Kuukausikulut syynissä, mihin raha menee?

Viime kuukauden käytin ainoastaan luottokorttiani, jolloin kaikki ostokset tallentuvat nettipankkiin eriteltynä eri ostoksiin. Koska loppu vuoden aikana minun pitäisi saada ASP-tilille säästetty noin 1000 euroa kuukaudessa ja tässä kuussa en onnistunut laittamaan kuin 700 euroa, niin minun oli pakko selvittää mihin se raha oikein menee.

Tässä budjettini, joka on tarkemmin eritelty kuin blogini oikeassa reunassa oleva.

Vuokra 452
Opintolaina 400
Ruoka töissä 130
Ruoka kotona 140
Bussi töihin 50
Biletys 18
Spotify 10
Harrastukset 30
Vaatteet 30
Muut 20

Yhteensä 1280 euroa

Tätä kun vertaa syyskuussa toteutuneeseen, niin kyllä se on karua luettavaa:

Vuokra 452
Opintolaina 400
Ruoka töissä 130
Ruoka kotona 122,04
Bussi töihin 49,3
Biletys 183,05
Spotify 10
Harrastukset 82,6
Vaatteet 20
Muut 0

Yhteensä 1490,6 euroa

Tämä ylittää budjetin siis 210 eurolla, mikä selittää hyvin miksi sain säästöön vain 700 euroa. Tililläni on tällä hetkellä 150 euroa varoiksi satunnaisia kuluja tai laskuja varten, joita ei voi maksaa kortilla. Nämä yhdessä antavat säästöpotentiaaliksi 700+210+150=1060 euroa, joka on hieman vähemmän kuin budjetin mukainen 1105 euroa. Tämä ero johtunee lääkärilaskusta, jonka maksoin suoraan palkasta.

Tilanne ei tämän kuun osalta näytä yhtään paremmalta, sillä joka ainut viikonloppu on ollut kekkereitä, työporukan sidosryhmäpalavereita tai ystäviä on ollut kylässä. Rahaa on siis palanut ja ensi viikonloppunakin pitää käydä kaupungilla kääntymässä sekä tietenkin halloween juhlat on vielä kuun lopussa. Alla tämän kuun tilanne, johon olen ennustanut loppukuun kulut myös mukaan:

Vuokra 452
Opintolaina 400
Ruoka töissä 130
Ruoka kotona 131,6
Bussi töihin 49,3
Bussikortin lataus 50
Biletys 215,2
Uhkapelit -10
Spotify 10
Harrastukset 80
Vaatteet 16
Muut 36

Yhteensä 1560 euroa

Tämä on 70 euroa enemmän kuin viime kuussa eli budjetti tulee ylittymään noin 290 eurolla. No ei se ihme ole, kun kaiken maailman bileet pitää kiertää tai järjestää. Olen tiedostanut tämän jo pitkään, että suurin rahareikäni on viina ja naiset. Ei kai se väärin ole, mutta kyllä se pidemmän päälle harmittaa. Ennen kaikkea siitä syystä, että tiedostan asian ja en silti pysty tekemään asialle mitään. Voin onnistua tavoitteessani vain hyvin hetkellisesti ellen muuta radikaalisti tapaani ajatella ja toimia. Myös kavereiden ja ystävien tavoilla on merkitystä. Asiaa pitää miettiä lisää ja koittaa keksiä hyvä ratkaisu, joka toimii pitkälläkin aikavälillä.

Myös harrastuskulut ovat olleet viimeisen kahden kuukauden aikana selvästi yli budjetin, mutta tästä ei voi olla harmissaan. Ostin polkupyörääni uutta palikkaa, jotka ovat kulutustavaraa ja näitä ei pitäisi seuraavaan vuoteen joutua uusimaan. Lisäksi ostin vuonna 2006 tai 2007 hankkimani sisäpelikengien tilalle uudet täysin samaa merkkiä olevat Adidaksen Stabil kengät. Toivottavasti saman valmistajan sama malli (versio 11) on yhtä kestävä kuin edeltäjänsä (versio 10). Nämä kulut tasaantuvat siis ajan mittaan ja esim. loppuvuonna en näe ostavani mitään harrastusvälineitä ellei sitten esim. sählymailani mene poikki tai vastaavaa.

Marraskuussa ja joulukuussa aion tsempata ja pyrkiä vähentämään eri kekkereihin menevän rahan määrää. Lisäksi vaatteisiin, harrastuksiin tai sekalaisiin asioihin pitäisi mennä hyvin vähän kuluja loppuvuonna. Yksi pidempi reissu on tiedossa marraskuussa ja viikon loma jouluna, jolloin vuokraan auton. Toisaalta ruokailuun tuskin kuluu rahaa joululomalla porukoiden luona. Vaikka säästötavoite ei täysin toteudukaan, niin ollaan silti melko lähellä. Voin esim. tehdä viimeisen ASP-talletuksen juuri ennen lainan ottamista ja asunnon ostoa, joten saan kyllä tavoittelemani 20000 euroa täyteen ja en joudu ottamaan kuin ASP:n korkotukilainan. Pidetäänhän kulut kurissa!

Salkkuni Q3 tulosjulkistusaikataulu

Kyllä aika juoksee, nimittäin kahden salkkuyhtiöni tulostiedote on tullut jo julki. Maanantaina 20.10. tuli IBM:n tulospettymys julki ja eilen tiistaina 21.10. Koneen tulos. Alla olevassa luettelossa muiden salkustani löytyvien yritysten tulosjulkistusajat lähinnä omaa käyttöäni varten:

23.10. Fortum
28.10. Aflac
30.10. Technopolis, Outotec ja Strayer Education
31.10. Nokian Renkaat ja Chevron
6.11. Tikkurila
13.11. Wal-Mart
18.11. Medtronic
20.11. Gap

Tässä myös muutama pikainen kommentti jo tuloksensa julkistaneiden IBM:n ja Koneen osalta.

IBM: Osakekohtainen tulos laski 8-10 prosenttia laskentatavasta riippuen. Nettotulos laski vielä enemmän 17-18 prosenttia laskentatavasta riippuen. Osakkeiden takaisin ostolla on siis hyvin suuri merkitys, mutta nettotuloksen laskiessa näin paljon ei takaisin ostotkaan pelasta tilannetta EPS:n osalta. IBM:llä oli osakkeita ulkona 30.9. laskettuna 990 miljoonaa. Kannattavuus pysyi hyvällä tasolla, mutta laski hieman. Kasvu jatkui hyvänä tärkeimmissä kasvualueissa: "cloud, data and analytics, security, social and mobile". Pitää tutkia näitä alueita hieman tarkemmin, sillä IBM:n tulevaisuus perustuu juuri näihin. Yksi suuri ilmoitus oli myös puolijohdeliiketoiminnan myynti ja 3,4 miljardin dollarin kertaluonteiset kulut jatkamattomiin toimintoihin liittyen. Harkitsen lisäostoa alta 160 dollarin vaikka ibarin paino salkussani on jo suuri.

Kone: Ennätystulos, ennätysliikevaihto, ennätystilauskertymä, entä sitten? Kone täsmensi koko vuoden liikevaihdon kasvua ja tulosta alaspäin. Kone odottaa koko vuoden tuloksen olevan 1015-1045 miljoonaa euroa liikevaihdon kasvaessa 6-8 %. Huollon liikevaihto kasvoi kuitenkin vähemmän kuin uusien laitetoimitusten. Syyskuun lopussa tilauskanta oli noin 7 miljardia, onkohan Koneella joku suunnitelma saada tehtyä näitä töitä joskus? Hyvä tietenkin, että tuotteille on kysyntää halutulla kannattavuudella, mutta onko tilauskirjaa järkeä paisuttaa liikaa? Pitää tutkia asiaa hieman. Alkuvuoden liikevoittomarginaali näyttää parantuneen viime vuoden vastaavaan jaksoon verrattuna hieman, mikä on aina positiivista. Myös nettokäyttöpääoma parantui jälleen, mikä tarkoittaa että Kone pystyy laskuttamaan työnsä yhä aiemmin suhteessa toimituksesta aiheutuneisiin kuluihin. Tämä on erittäin positiivista kehitystä. Käteistä ja lyhytaikaisia saamisia oli syyskuun lopussa noin 1,1 miljardia euroa ja nettovelkaantumisaste pysytteli hyvällä tasolla ollen -41,9 %. Osakekohtainen omapääoma oli 3,49 euroa, jolle saatiin loistava 42,2 % ROE. Harkitsen lisäostoa alta 29 euron ja ostan varmasti 26,5 euron hinnalla.

Ruuan hintavertailu 2014 syksy: Lidl, Prisma ja Citymarket

Aiempi kirjoitukseni herätti keskustelua S-bonuksista ja siitä voiko niitä verrata osuusmaksuista saataviin korkotuottoihin. Bonukset perustuvat henkilökohtaiseen kulutukseen ja jlindenwoodin sanoin bonukset ovat verottajankin mielestä jotain aivan muuta kuin pääomatuloja. Jos sinusta riippumattomasta syystä käyt joka tapauksessa Prismassa tai S-ryhmän muissa liikkeissä, niin silloin bonarit ja maksutapaetu on syytä kerätä talteen. Tapa, jolla ne merkitsee tuloiksi tai kuluja vähentäväksi alennukseksi on mielestäni edelleen mielipideasia. Mutta jos ruokaa ostaessa vaihtoehtona ovat myös muut kaupat, joissa voi oikeasti olla ruoka halvempaa, niin mitä järkeä bonuksissa on? Tästä sain ajatuksen ruuan hintavertailun tekemisestä, koska aiempi tietoni esim. Lidlin ja Prisman väliseen hintaeroon perustui täysin mielikuviin.

Tässä tekstissä aion käsitellä siis ruuan hintaa Suomessa perustuen itse tekemääni ruuan ja kotitaloustarvikkeiden hintavertailuun. Teksti ei ole mainos vaan avoin ja rehellinen fakta, joka toivottavasti herättää ajatuksia ja muuttaa ainakin omia tapojani.

Viime viikkoina olen käynyt kolmessa lähiostoskeskukseni ruokakaupassa ostamassa ruokaa ja samalla vertailemassa usein ostamieni elintarvikkeiden sekä kotitaloustarvikkeiden hintoja. Kaupat ovat otsikon mukaisesti saksalainen Lidl, S-ryhmään kuuluva Prisma ja Keskon Citymarket. Ennen kuin luette pidemmälle, niin huomauttaisin, että tämä ei ole kovin kattava vertailu eikä sovellu kovin hyvin esim. suurelle perheelle. Tämä johtuu siitä, että poimin vertailuun vain niitä tuotteita, joita olen käyttänyt itse viime aikoina.

Vertailu on tehty normaalihintojen mukaisesti mahdollisimman samanlaisten tuotepakkausten välillä. Eli mitään tarjoushintoja saati bonuksia ei ole huomioitu. Valikoimaeroista johtuen olen soveltanut tuotepakkaussääntöä laskemalla joillekin tuotteille kilohinnan, koska saman kokoisia pakkauksia ei kaikista kaupoista löydy (esim. broilerin fileesuikale). Lisäksi jätin vertailun ulkopuolelle ne tuotteet, joita ei ollut valikoimissa ollenkaan (esim. Saarioisten maksalaatikko) ja korvasin ne halvimmalla vastaavalla tuotteella. Tuotteiden laadussa voi tietenkin olla paljonkin eroa ja jokaisen on syytä tehdä omat arvionsa asiasta tuotekohtaisesti. Vertailu kuitenkin paljastaa kauppojen keskimääräisistä hinnoista arvokasta tietoa.

Alla olevassa taulukossa 1 olen esittänyt vertailuun valikoituneet tuotteet ja niiden hinnat Lidlissä, Prismassa ja Citymarketissa kuun vaihteen tienoilla. Selite sarakkeessa on tarkempi kuvaus, jos vertailussa on syytä ottaa jotain muuta huomioon.

Taulukko 1. Eri tuotteiden hinnat Lidlissä, Prismassa ja Citymarketissa.

Tuote	Lidl	Prisma	Citymarket	Selite
maitorahka 500g	0,87	0,99	1,50
halvin raejuusto 450g	1,90	1,88	2,00	lidlissä Keson tuotetta ei tarjolla
hedelmä/pähkinämysli 750g	2,95	2,95	3,16
halvin pekoni 1kg	7,07	7,46	8,54	prisma ja cittari tuplapakkauksia
vapaat kananmunat 6kpl	0,69	0,95	0,99
spagetti 1kg	0,90	0,97	1,05
makarooni 400g	0,17	0,24	0,29
penne rigate 500g	0,85	0,95	0,99
sikanautajauheliha 400g	2,79	2,59	2,79	lidlissä kevyt jauheliha, koska normaali 700 g pkt
broilerin fileesuikale 1kg	9,98	9,97	9,98	lidlissä, cittarissa 450g pkt, prismassa 300g pkt
halvin maksalaatikko 400g	0,76	1,19	1,29	lidlissä Saarioisen tuotetta ei tarjolla
hernekeitto 435g	0,61	0,79	1,09
rasvaton maito 1,5l	1,23	1,26	1,25
rypsiöljy 1l	1,65	2,09	2,54
kerma 7% 2dl	0,50	0,59	0,62
ananaspalat isopurkki (340g)	2,44	3,68	3,50	lidlissä pientä purkkia ei tarjolla, lidlissä siirapissa
paseerattu tomaatti 500g	0,74	0,82	0,79
sipuli 1kg	1,29	1,29	1,29
tomaatti 1kg	3,59	3,89	3,79
kurkku 1kg	2,35	2,39	2,95
paprika 1kg	2,49	2,15	2,19
heinz ketsuppi 1kg	2,39	2,29	2,63
halvin pikakahvi100g	2,45	2,48	2,89
axe suihkugeeli 250ml	2,59	2,59	3,10
head&shoulders 250ml	3,29	3,29	4,08
axe spray deodorantti 150ml	4,49	4,49	5,09
nestesaippua 1l	2,65	1,52	1,00
konetiskitsbletit 40kpl	2,13	2,25	3,76
kirjopyykinpesujauhe 2kg	2,86	2,65	3,50
halvin huuhteluaina 1l	1,03	1,30	0,99	lidlissä LV:n tuotetta ei tarjolla
Yhteensä	69,69	71,95	79,63

Tuotekorin kokonaishinta näyttäisi olevan halvin Lidlissä ja reilu kaksi euroa kalliimpi Prismassa, mutta jopa 10 euroa kalliimpi Citymarketissa. Taulukon alle laskettu kokonaishinta ei kuitenkaan kerro kaikkea sillä eri tuotteita ostetaan eri määrät. En esim. joka kerta jauhelihaa ostaessani osta myös pyykinpesuainetta tai dödöä. Tästä johtuen hintoja pitäisi vertailla tuote kerrallaan ja laskea tämän perusteella keskimääräiset hintaerot saman tuotteen välillä eri kaupoissa. Keskimääräiset hintaerot kertovat enemmän koko kaupan hinnoista. Keskimääräiset hintaerot on laskettu taulukossa 2.

Taulukko 2. Tuotteiden keskihinta ja suhteelliset hintaerot keskihintaan nähden.

Tuote	Keskiarvohinta	Lidl	Prisma	Citymarket
maitorahka 500g	1,12	−22,32%	−11,61%	33,93%
halvin raejuusto 450g	1,93	−1,32%	−2,61%	3,93%
hedelmä/pähkinämysli 750g	3,02	−2,33%	−2,33%	4,65%
halvin pekoni 1kg	7,69	−8,06%	−2,99%	11,05%
vapaat kananmunat 6kpl	0,88	−21,29%	8,37%	12,93%
spagetti 1kg	0,97	−7,53%	−0,34%	7,88%
makarooni 400g	0,23	−27,14%	2,86%	24,29%
penne rigate 500g	0,93	−8,60%	2,15%	6,45%
sikanautajauheliha 400g	2,72	2,45%	−4,90%	2,45%
broilerin fileesuikale 1kg	9,98	0,03%	−0,07%	0,03%
halvin maksalaatikko 400g	1,08	−29,63%	10,19%	19,44%
hernekeitto 435g	0,83	−26,51%	−4,82%	31,33%
rasvaton maito 1,5l	1,25	−1,20%	1,20%	0,00%
rypsiöljy 1l	2,09	−21,18%	−0,16%	21,34%
kerma 7% 2dl	0,57	−12,28%	3,51%	8,77%
ananaspalat isopurkki (340g)	3,21	−23,91%	14,76%	9,15%
paseerattu tomaatti 500g	0,78	−5,53%	4,68%	0,85%
sipuli 1kg	1,29	0,00%	0,00%	0,00%
tomaatti 1kg	3,76	−4,44%	3,55%	0,89%
kurkku 1kg	2,56	−8,32%	−6,76%	15,08%
paprika 1kg	2,28	9,37%	−5,56%	−3,81%
heinz ketsuppi 1kg	2,44	−1,92%	−6,02%	7,93%
halvin pikakahvi100g	2,61	−6,01%	−4,86%	10,87%
axe suihkugeeli 250ml	2,76	−6,16%	−6,16%	12,32%
head&shoulders 250ml	3,55	−7,41%	−7,41%	14,82%
axe spray deodorantti 150ml	4,69	−4,26%	−4,26%	8,53%
nestesaippua 1l	1,72	53,77%	−11,80%	−41,97%
konetiskitsbletit 40kpl	2,71	−21,59%	−17,04%	38,63%
kirjopyykinpesujauhe 2kg	3,00	−4,77%	−11,76%	16,54%
halvin huuhteluaina 1l	1,11	−7,24%	17,65%	−10,41%
	Keskiarvo	−7,51%	−1,42%	8,93%

Nyt saatiin tulokseksi huomattavasti paremmin hintaeroja kuvaavat suureet. Tulos on edelleen sama eli Lidl näyttäisi olevan halvin Prisman ollessa hyvin lähellä keskiarvo hintoja ja Citymarketin ollessa selvästi kallein kauppa. Lidl on taulukon 2 tuloksen perusteella noin 7,5 % halvempi kuin ruoka keskimäärin Suomessa ja Citymarket on noin 8,9 % kalliimpi kuin ruoka keskimäärin Suomessa. Näin suoria johtopäätöksiä tästä nyt ei tietenkään voi tehdä, mutta tulokset kertovat, että hintaerot ovat merkittävät!

Seuraavaa vertailua varten jätän selvästi kalleimman eli Citymarketin pois tarkastelusta ja vertaan Lidlin ja Prisman välisiä hintoja keskenään. Tämä siitä syystä, että tulen jatkossa käymään jommassakummassa kaupassa. Taulukossa 3 on esitetty yhden kuukauden aikana ostettavien ostoskorien hintavertailu Lidlin ja Prisman välillä. Yksittäisten tuotteiden kuukausikohtaisista kulutusmääristä tein karkean arvion, mutta tulos voidaan laskea suoraan euroissa, mikä havainnollistaa hintaeroja parhaiten.

Taulukko 3. Kuukaudessa ostettavien tuotteiden hintavertailu Lidlin ja Prisman välillä.

Tuote	Lidl	Prisma	Määrä (kpl)	Lidl yht.	Prisma yht.
maitorahka 500g	0,87	0,99	6,00	5,22	5,94
halvin raejuusto 450g	1,90	1,88	6,00	11,41	11,26
hedelmä/pähkinämysli 750g	2,95	2,95	1,00	2,95	2,95
halvin pekoni 1kg	7,07	7,46	0,60	4,24	4,48
vapaat kananmunat 6kpl	0,69	0,95	4,00	2,76	3,80
spagetti 1kg	0,90	0,97	0,33	0,30	0,32
makarooni 400g	0,17	0,24	0,33	0,06	0,08
penne rigate 500g	0,85	0,95	0,33	0,28	0,32
sikanautajauheliha 400g	2,79	2,59	6,00	16,74	15,54
broilerin fileesuikale 1kg	9,98	9,97	2,00	19,96	19,94
halvin maksalaatikko 400g	0,76	1,19	2,00	1,52	2,38
hernekeitto 435g	0,61	0,79	2,00	1,22	1,58
rasvaton maito 1,5l	1,23	1,26	4,00	4,92	5,04
rypsiöljy 1l	1,65	2,09	0,33	0,55	0,70
kerma 7% 2dl	0,50	0,59	6,00	3,00	3,54
ananaspalat isopurkki (340g)	2,44	3,68	4,00	9,76	14,72
paseerattu tomaatti 500g	0,74	0,82	6,00	4,44	4,92
sipuli 1kg	1,29	1,29	1,50	1,94	1,94
tomaatti 1kg	3,59	3,89	2,50	8,98	9,73
kurkku 1kg	2,35	2,39	2,50	5,88	5,98
paprika 1kg	2,49	2,15	1,00	2,49	2,15
heinz ketsuppi 1kg	2,39	2,29	0,33	0,80	0,76
halvin pikakahvi100g	2,45	2,48	0,20	0,49	0,50
axe suihkugeeli 250ml	2,59	2,59	0,50	1,30	1,30
head&shoulders 250ml	3,29	3,29	0,50	1,65	1,65
axe spray deodorantti 150ml	4,49	4,49	0,50	2,25	2,25
nestesaippua 1l	2,65	1,52	0,10	0,27	0,15
konetiskitsbletit 40kpl	2,13	2,25	0,33	0,71	0,75
kirjopyykinpesujauhe 2kg	2,86	2,65	0,50	1,43	1,33
halvin huuhteluaina 1l	1,03	1,30	0,33	0,34	0,43
			Yhteensä	117,82	126,39

Yllä olevan taulukon mukaan kuukauden ostokset maksavat Lidlissä keskimäärin 117,82 euroa ja Prismassa 126,39 euroa. Hintaero on 8,57 euroa kuukaudessa. Ero ei ole kovin suuren kuuloinen, mutta noin 120 euron ruokaostosten kohdalla tämä tarkoittaa, että Prismassa ostokset maksavat noin 7,27 % enemmän kuin Lidlissä.

Sinkun ostokset kuukaudessa ovat varmaankin suurin piirtein samaa luokkaa eli noin 120 euroa. Tämä tarkoittaa, että Prismasta ostaessasi saat bonusta yhden prosentin ja maksutapaetua puoli prosenttia (50 euroa < ostokset < 200 euroa). Etuja tulee yhteensä 1,5 %, joka tarkoittaa 126,39 euron ruokaostoksista 1,9 euron kuukausittaista bonusta. Vaikka bonus huomioidaan, niin Lidl on silti 5,66 % halvempi kuin Prisma. Toisin sanoen käymällä Lidlissä voit maksaa itsellesi 5 - 7 % bonuksen, jota ei tarvitse edes odotella mihinkään tilille vaan saat sen heti ruokaa ostaessasi.

Tämä todella avasi silmäni ja vertailun tekemisen jälkeen en ole käynyt ostamassa Prismassa kuin muutaman erikoisoluen. Edelleen halutessani ananas paloja omassa mehussaan siirapin sijaan, Keson raejuustoa, Saarioisen maksalaatikkoa tai LV:n huuhteluainetta menen Prismaan. Lisäksi yhtä tiettyä kanakastikkeeseen sopivaa mausteseosta (Garam Masala India) ei saa kuin Citymarketista ja viikonloppuisin esim. naudan sisäfilettä voi olla hyvässä tarjouksessa, joten kyllä Cittarissakin tulee käytyä. Kaikkea ei voi saada, mutta äänestän ainakin jaloillani ruuan edullisuuden puolesta ja valitsen jatkossa Lidlin.