Vuoden 2024 tuotto +18,94%, hyvää uuttavuotta 2025!

Tuttuun tapaan vuoden vaihde on aika tarkastella mennyttä sekä vilkuilla tulevaisuuteen. Blogissa viime vuosi oli poikkeuksellisen hiljainen. En oikein osaa sanoa mistä tämä johtui. Viime vuosi taisi mennä omalta osaltani jotenkin harmaassa sumussa. Uskon ja toivon, että ensi vuosi tulee olemaan kaikin puolin mielenkiintoisempi ja hedelmällisempi.

Lähtötilanteen vuodelle 2024 esittelin noin vuosi sitten, josta olen poiminut koosteen myös vertailuarvoiksi tähän tekstiin.

Nettovarallisuuden kehitys

Lähtötilanne 31.12.2023:

• Osakesalkku 126 600€
• Asunnon oma pääoma 97 100€
• Käteinen ja muut varat 19 300€
• Nettovarallisuus yhteensä 243 000€

Vuoden aikana en tehnyt kuin yhden treidin OST-vetooni liittyen ja sijoitusasunnon osalta vuosi meni ilman mitään erityistä. Tulopuoli parani vuoden 2024 aikana ja sukan varteen jäi enemmän kuin vuonna 2023.

31.12.2024 tilanne:

• Osakesalkku 153 800€
• Asunnon oma pääoma 100 200€
• Käteinen ja muut varat 25 200€
• Nettovarallisuus yhteensä 279 200€

Nettovarallisuus kasvoi +36 200€, joka on toisiksi suurin NAV:n kehitys vuodessa heti huippuvuoden 2021 jälkeen. Suhteellinen kasvu oli +14,9%. Alla kuvat nettovarallisuuden kehityksestä vuodesta 2012 alkaen.

Osakesalkun kehitys

Kuten jo lyhyesti ehdin mainita, niin vuosi 2024 oli todella hiljainen osakesalkussani. OST-vetooni liittyen kevensin TietoEvryä ja ostin hieman PayPal:n osakkeita tilalle. Näiden lisäksi makselin hieman sijoituslainan korkoja ja keräsin osinkoja.

Alla erittely osakesalkun tapahtumista:

• Lisätty pääoma +3 200€
• Osingot (brutto) +3 616€
• Ennakkopidätykset -591€
• Korkokulut -41€
• Kaupankäyntikulut -22€
• Arvon nousu +21 038€

Vuonna 2023 tekemäni osakesalkun kevennyksen ja sijoitusasunnon pankkilainan takaisinmaksun jälkeen jäin salkkuuni "velkaa" 3200€, jotka maksoin pois palkkatuloista säästämällä. Osa tästä hoitui kyllä osinkotuloilla, mutta lisäksi otin velkaa AOT:lta OST:lle aiemmin mainitsemaani vetoon liittyen. Nämä velat on maksettu pois ja tällä hetkellä salkkuni käteispositio on noin 1200€ positiivinen. Korkokulut liittyvät tähän väliaikaiseen superluototukseen.

Toisin kuin vuonna 2023, niin tänä vuonna salkun TWR-tuoton laskenta ei aiheuttanut murhetta. Sain lukeman suoraan Nordnetin palvelusta sisältäen sekä OST- että AOT-salkkuni. TWR-tuottoni oli +18,94%, mihin voin olla mielestäni ihan tyytyväinen. Osakesalkkuni All-Time-High lukema saavutettiin marraskuun puolella ja se oli 161 800€ eli noin 5% vuoden lopun arvoa suurempi eli parempaankin olisi ollut mahdollisuus.

Suurin syyllinen joulukuun tiputukseen oli Novo Nordisk, joka laski marraskuun noin 780 DKK lukemista vuoden lopun 624 DKK lukemiin (-20%). Tämän laskun myötä Novo ei ole enää salkkuni suurin sijoitus vaan paalupaikan vei Tractor Supply, joka splittasi (1:5) osakkeensa joulukuussa ja on nyt noin 8% osakesalkustani. Ohi Novon kiilasi nipin napin myös hyvin kehittynyt Aflac, jotka yhdessä muodostavat nyt osakesalkkuni TOP3:n.

Vertailuindeksini (50% SP500 ja 50% OMXHG25) tuotto oli hyvin kaksijakoinen vuoden 2023 tapaan. SP500 tuotti yli 30 % ja OMXHG25 käytännön nollat, katso kuvat alla. Tuottoero jenkkilän ja kotosuomen välillä on jo noin 60% rapakon toisen puolen hyväksi viimeisen kahden vuoden ajalta.

Kun nuo tiedot yhdistetään, niin vertailuindeksini tuotti siis +16,19%. Voitin vertailuarvon lähes 3 %-yksiköllä. Kumulatiivisen tuoton osalta välillä 2012-2024 olen kuitenkin edelleen noin 2% jäljessä (vertailuindeksi +384%, oma salkkuni +382%).

Koska tein hyvin vähän uusia sijoituksia ja vuoden 2023 vertailuarvossa oli osan vuotta mukana osinkoa tuottaneet kevennyksen alle joutuneet osakkeet, niin netto-osingot kasvoivat hyvin maltillisesti, vain noin 4%. Osinkokorotuksista kirjoitin jo aiemmin (+11 % painotettu keskiarvo) ja niihin voikin olla tyytyväinen. Ilman niitä olisi tainnut tulla ensimmäistä kertaa laskua netto-osingoissa. Lisäksi vuoden 2024 lukemia boostasivat Svenska Handelsbankenin maksamat lisäosingot. Jos vuosi sitten eteenpäin katsova brutto-osinkotuotto oli noin 3000€/v, niin tällä hetkellä se on 3760€/v.

Kaupankäyntiin upposi 22€, joka antaa TER-lukeman 0,02% salkkuni arvioidusta keskimääräisestä arvosta. Halpaa huvia nykyisin tämä osakepoiminta.

Sijoitusasunnon kehitys

Viime vuosi oli sijoitusasunnon osalta melko hiljainen, jos ei taloyhtiön hallitustyöskentelyä lasketa mukaan. Siitä meinaan riittäisi kerrottavaa vaikka iltalehteä ja seiskaa myöden.

Lähtötilanne 31.12.2023:

• Taloyhtiölaina 45 900€
• Oma pääoma 97 100€
• Yhteensä 143 000€

31.12.2024 tilanne:

• Taloyhtiölaina 42 800€
• Oma pääoma 100 200€
• Yhteensä 143 000€

Kun vuosi sitten lainaa oli 32,1% alkuperäiseen ostohintaan nähden, niin nyt sitä on enää 29,9%.

Vuoden aikana tein uuden vuokrasopimuksen aiemman vuokralaisen kanssa, jolloin vuokraa myös tarkastettiin hieman ylöspäin. Vuosi sitten yhtiökokouksessa päätettiin hoitovastikkeen pienestä nostosta ja rahoitusvastikkeen alentamisesta. Taloyhtiölaina on sidottu 6kk Euribor-korkoon, joka on kehittynyt ihan mieluisaan suuntaan vuoden 2024 aikana (3,861% -> 2,562%) ja ensi vuodelle päästäänkin laskemaan rahoitusvastiketta. Tällä hetkellä nettokassavirta on noin 78€/kk ja vuokratuotto noin 6000€/v tai 4,2% alkuperäisestä hankintahinnasta. Oman pääoman tuotto (ROE) on noin 4,1%.

Noin vuosi sitten aloin keräilemään hieman historiatietoja asunnon arvosta tai no oikeastaan arvioita arvosta, jotka olivat tulleet välittäjiltä erinäisistä kanavista. Lisäksi tein jonkinlaisen arvion tulevasta arvonkehityksestä olettamalla vuodelle 2026 tapahtuvan nopean palautumisen ja sen jälkeen maltillisemman arvon nousun. Kuvassa näkyy arvioiden kehitys ja tekemäni ennusteet, joiden perusteella alkuperäisen ostohinnan mukainen arvostus saavutettaisiin kahden vuoden päästä vuoden 2027 alussa. Aika tulee näyttämään miten käy ja tällaiset ennusteet ovat nyt lähinnä omaksi iloksi eikä niille ole syytä antaa muuta kuin viihdearvoa.

Vuoden 2024 tavoitteiden täyttyminen

Asetin neljä tavoitetta, joista täytin 3. Maksoin osakesalkun lainat (3200€ + 3000€) takaisin, säästin tilille kunnon puskurin, alensin riskiä ja siten valmistauduin kaikkeen. Sijoitin siten, että sain kasvatettua netto-osinkotulojani. Viimeinen tavoitteeni eli konsulttiyrityksen perustaminen jäi kuitenkin tekemättä. Tästä lisää kuitenkin myöhemmin.

Menestyksekästä vuotta 2025 kaikille!

Osinkojen korotukset vuonna 2024

Seuraan salkkuyhtiöideni osinkojen kehittymistä aktiivisesti. Oikeasti tämä käytännössä tarkoittaa seurantaa kuukausitasolla aiemmin tekemäni kalenterin mukaisesti. Osinkoseurannassani käyn myös läpi ne yritykset, jotka eivät ole osinkoa maksaneet tai nostaneet viime vuosina. Näihin sisältyy aina välillä yleensä positiivisia uutisia, kuten tänäkin vuonna, mutta siitä lisää myöhempänä.

Salkussani on 30 eri yrityksen osakkeita. Näistä pääosa eli noin 69 % ovat Champions (+25v), Contenders (+10v), Challengers (+5v) listalla (CCC). Suluissa olevat lukemat kertovat putkeen tehdyistä osingonkorotusvuosista. Salkussani on kuitenkin myös 2 yritystä, jotka eivät maksa osinkoa. Vielä viime vuonna oli 3, mutta Booking (BKNG) aloitti osingon maksun tänä vuonna.

Potentiaalisia osingon korottajia on siis 28 kpl, joista 26kpl korottivat osinkoa. Strategic Education (STRA) ja Ubiquity (UI) jättivät korotukset tekemättä viime vuosien tapaan. Korottajiin lasken mukaan BKNG:n, joka maksoi ensimmäiset osingonsa tänä vuonna. Keskiarvona osinkoja korotettiin 10,1 %, joka on ihan mukava juuri ja juuri double digit lukema. Yrityksen osuuksilla painotettu keskiarvokorotus oli 11,0%.

Lisäosingon maksoi vain Svenska Handelsbanken (SHB-A) ja Tractor Supply teki splitin (1:5).

Tällä hetkellä eteenpäin katsova salkun osinkotuotto on 2,4% yieldillä 3761 euroa vuodessa, joka on nettona noin 232€/kk. Tämä täyttää vuodelle 2025 asettamani 200€/kk nettotavoitteeni. Sijoitusasunnon heikko nettokassavirta huomioiden en ole kuitenkaan vielä tavoitteessani. Pitänee katsoa mitä ensi vuosi tuo tullessaan.

Top5 suurimmat osingon korotukset salkussani:

1. Novo Nordisk +51,6%
2. Fortum +26,4%
3. Svenska Handelsbanken +18,2%
4. Aflac +16,0%
5. Visa +13,5%

Heikoimmat korotukset (korottajista):

1. Air Products & Chemicals +1,1%
2. TietoEvry +1,4%
3. Gilead Science +2,7%
4. Skyworks Solutions +2,9%

Yllä olevia lukemia voi verrata pitkän aikavälin keskiarvoihin salkkuyrityksistäni CCC-listalle jaoteltuna:

Group	Weight	DG years	1y DGR	3y DGR	5y DGR	MAX DGR
Champions (+25y)	38,71%	40,4	13,13%	11,13%	10,49%	12,14%
Contenders (+10y)	26,20%	15,8	7,98%	11,98%	12,26%	17,04%
Challengers (+5y)	3,77%	9,0	2,67%	2,74%	4,10%	n/a
Dividend machines	25,00%	1,8	9,12%	8,05%	6,33%	6,22%
No dividend	6,33%	n/a	n/a	n/a	n/a	n/a

Alla vielä yhteenveto taulukko salkkuni osingoista ja korotuksista vuonna 2024 (korotusilmoituksien kronologisessa järjestyksessä):

Yritys	Uusi	Vanha	Kasvu	Hinta	Yield	DG vuodet
FORTUM	1.15	0.91	26.4%	13.2	8.69%	1
SHB-A	6.50	5.50	18.2%	113.4	5.73%	3
STO:SAND	5.50	5.00	10.0%	198.7	2.77%	3
NOVO-B	9.40	6.20	51.6%	622.6	1.51%	26
APD	7.08	7.00	1.1%	294.7	2.40%	42
TSCO	0.88	0.82	6.8%	55.2	1.59%	15
FAST	1.56	1.40	11.4%	74.5	2.09%	25
GILD	3.08	3	2.7%	94.3	3.27%	9
BUFAB	5	4.75	5.3%	435.8	1.15%	3
ICE	1.8	1.68	7.1%	151.1	1.19%	11
MCO	3.4	3.08	10.4%	481.7	0.71%	14
TIETO	1.47	1.45	1.4%	16.8	8.77%	4
BKNG	35	0	n/a	5117.7	0.68%	0
PUUILO	0.38	0.34	11.8%	10.0	3.79%	2
SWKS	2.8	2.72	2.9%	90.9	3.08%	10
ITW	6	5.6	7.1%	258.7	2.32%	61
MO	4.08	3.92	4.1%	52.5	7.78%	54
TXN	5.44	5.2	4.6%	192.5	2.83%	22
AOS	1.36	1.28	6.3%	68.8	1.98%	32
SBUX	2.44	2.28	7.0%	92.0	2.65%	15
V	2.36	2.08	13.5%	320.5	0.74%	16
ROK	5.24	5	4.8%	293.9	1.78%	16
ADP	6.16	5.6	10.0%	297.7	2.07%	50
NKE	1.6	1.48	8.1%	77.0	2.08%	23
AFL	2.32	2	16.0%	103.7	2.24%	42
SYK	3.36	3.2	5.0%	369.6	0.91%	32
STRA	2.4	2.4	n/a	94.0	2.55%	0
UI	2.4	2.4	n/a	352.9	0.68%	0
ORLY	0	0	n/a	1208.4	0.00%	0
PYPL	0	0	n/a	88.2	0.00%	0
Keskiarvot			10.1%		2.60%	17.7

OST-vetoa ensimmäinen vuosi takana

Siitä on nyt noin vuoden päivät kun asetimme kaverini kanssa vedon OST-tilin tuottoon liittyen. Säännöt olivat yksinkertaiset: voittaja on se, jonka OST-tilin TWR-tuotto on suurempi 1.12.2023 - 30.11.2026 ajalta potin ollessa 3x tuottoero prosenteissa.

Vetoa tehdessä Nordnetin vanha shareville oli vielä käytössä ja salkkuihin pystyi luomaan linkit, mutta se ei ole enää mahdollista. Oma nimimerkkini sharevillessä on vanha tuttu "FyysikonOsingot" ja kaverini nimimerkki on "92euroa".

Talletin 3000€ pelikassan OST-tilille tätä vetoa varten.

15.12.2023 tein ensimmäisen oston vetoon liittyen, kun salkkuun tuli 140 kpl TietoEvryn osakkeita 21,00 € kappalehinnalla. Eli käytännössä pistin kaikki rahat kiinni heti yhteen ainoaan osakkeeseen. Ajatuksena oli, että markkinoiden tuotto on keskimäärin positiivinen, joten all-in kunnes keksin parempia tai ylipäätään muita sijoituskohteita.

Reilu kuukauden päästä 25.1.2024 jouduinkin luopumaan noin puolista, sillä vastaan tuli PayPal. Tästä kirjoitin erikseen, jolloin yhteenvetoni oli seuraava: "PayPal oli yksinkertaisesti liian edullinen, jotta sen olisi voinut mielestäni jättää oman onnensa nojaan.". Ostin 26 kpl PYPL osakkeita 62,82 dollarilla per osake. Samassa yhteydessä kevensin TietoEvryn positiota myymällä 74 kpl hinnalla 21,20€/osake.

Näiden kauppojen jälkeen en ole OST-tilillä kauppaa käynyt. Tai no oikeastaan en ole tehnyt kaupan kauppaa osakkeilla TIETO-PYPL treidin jälkeen. Miltä tilanne vedon osalta siis näyttää?

Noh, TIETO on ollu melkoinen pettymys vaikka osinkojakin on tullut. Tärkeimmät luvut alla:

• 3000€ alkupääoma on tällä hetkellä 3457,84€, josta käteistä 189,2€
• TWR-tuotto on +15,26%
• TIETO positio on tappiolla -21,00%, osakkeen hinnan ollessa 16,63€
• PYPL positio on voitolla +42,59%, osakkeen hinnan ollessa $87,13

Tilanne on siis ihan kohtuullinen vaikka huomattavasti paremminkin olisi voinut mennä.

Entä sitten kaverini eli 92euroa?

Hän mietti pidempään ja teki ensimmäisen oston vasta 15.1.2024 kun salkkuun tuli 8,29€ kappalehinnalla Puuiloa 120 osaketta. Sitten 26.1.2024 hän osti Nokian Renkaita 115 kpl 8,64€ kappalehinnalla käytännössä 3 vuoden aikajänteellä ajatellen Romanian tehtaan ramp-uppia. Ei tainnut mennä kuin viikko, niin rinkulat sai viranomaiset peräänsä. Ihan kuin niitä ei olisi jo tarpeeksi lyöty?

Pokka petti Renkaiden osalta kesäkuussa ja 14. päivä meni rinkulat laitaan 7,83 € kappalehinnalla seuraavilla saatesanoilla: "Ei tuu ikävä". Juhannuksen jälkeen pistettiinkin sitten pääoma kunnolla töihin ja "92euroa" salkkuun tuli 194 kpl lisää Puuiloa 9,97€ kappalehinnalla.

Alla yhteenveto:

• TWR-tuotto on +6,62%
• Puuilo positio on voitolla +6,94% osakkeen hinnan ollessa 10,03€
• Salkussa on käteistä 25,3%

Eli nyt kun ensimmäinen vuosi on takana, niin siltähän se näyttää, että FyysikonOsingot johtaa melko selvällä noin 10% tuottoerolla. Wuhuu!

Sijoittaminen hiljaisuudessa

Viimeiset vuodet ovat blogissa olleet erityisesti kesällä hiljaisia. Todennäköisesti se johtuu ihan vain siitä, että tietokoneen ääreen ei jaksa palata ja puhelimella on turhan vaikea kirjoittaa. Vaikka siis sanottavaa olisi, mutta toisaalta usein se on sen 140 merkkiä pitkä ja sopii ennemmin twitteriin (siis äksään) kuin bloggeriin.

Osakkeet ovat salkussani olleet aina suuressa merkityksessä. Ne muodostavat sijoituksistani nyt noin 59 %. Salkun suurin sijoitus on Novo Nordisk, joka on hieman pakitellut yli 1000 DKK hinnoista, mutta vuosi 2024 vaikuttaa menneen tähän mennessä kasvulinjalla. Novon lisäksi Booking, A.O. Smith ja Aflac ovat rikkoneet uusia ennätyksiä aika ajoin. Osakesalkku on 2 % alle heinäkuun puolivälin all time high lukeman. Kaikki superluotto on maksettu pois ml. OST-vetoon liittyvä 3000€. Vedon osalta olen perässä n. 5% verran TWR-lukemalla mitattuna. 

Vuokra-asunnossa on vuokralainen ja kaikki menee hienosti. Naapurista oli myynnissä yksi vastaava asunto halvemmalla pyynnillä kuin mitä maksoin asunnosta itse 2016. Eli arvon nousua ei ole tullut, päin vastoin. Mutta mikäs tässä odotellassa, eikö? Vuokrataan kunnes myydään tai asunnolle tulee muuta käyttöä esim. lapseni ensiasuntona. Laskennallinen omapääoma sijoitusasunnossa ylitti 100 000 euroa ja velkaa on jäljellä vain n. 30 % taloyhtiölainan muodossa.

Jonkin verran markkinaa on tullut seurattua, mutta hyvin vähän verrattuna aiempaan. Esimerkiksi en ollut huomannut kesän aikana lainkaan 12 kk euriborin valumista 3 % tuntumaan. Oma taloyhtiölaina on sidottu 6 kk euroboriin, joka on tällä hetkellä 3,367 %. Osakeiden osalta olen vain hold linjalla enkä ole mitään kauppoja tehty. Näkisin kuitenkin, että loppu vuonna muutamia ostoja olisi mahdollista tehdä.

Hyvää loppu kesää ja palataan asiaan kun on jotain kerrottavaa!

Sijoitusasuntoon uusi vuokralainen

Omistamani yksiö vuonna 2016 valmistuneesta taloyhtiöstä on ollut nyt vuokralla heinäkuusta 2018 lähtien eli tasan 6v. Käyttöaste on ollut noin 98% ja onnistumiset vuokralaisehdokkaiden kanssa neuvotteluissa näyttää jatkuvan. Katkolla ollut sopimus sai jatkoa tällä kertaa aiemman vuokralaisen jatkaessa. Kuudessa vuodessa vuokralaisia on ollut neljä.

Tällä hetkellä sijoitusasunnon kulut ovat noin 520€/kk, joka koostuu hoito- ja rahoitusvastikkeista. Veroja menee noin 30€/kk ja nettokassavirta on noin 80€/kk. Taloyhtiön hoitokulut ovat olleet ikävästi normaalia korkeammat juuri samaan aikaan korkojen nousun kanssa. Kassatilanne on ollut koetuksella ja muutamien tilien alijäämäisyys on osaltaan vaikuttanut korkeisiin vastikkeisiin. Tällä hetkellä hyvin todennäköisesti sekä hoito- että rahoitusvastike voi hieman laskea ensi kaudelle. Hoitovastike 5,2 eurosta ja rahoitusvastike 17 eurosta (per neliö) noin 5-10%.

Vuodelle 2025 odotan nettokassavirran olevan noin 100€/kk. Kokonaistavoitteeni eli 400€/kk suhteen tämä näyttää vähän heikolta, sillä osakesalkkuni lupailee ensi vuodelle noin 250€/kk osinkosaalista. Eli vielä puuttuu 50€/kk...?

Vuokraa korottamalla tämä ei onnistu. Samalla alueella on yksiöitä vuokralla lähes 200, joista noin puolet on about samassa hintaluokassa ja loput selvästi kalliimpia. Osakkeisiin sijoittamalla 600€/v tarkoittaisi 3% yieldillä 27 000 euron uuden pääoman sijoittamista. Not gonna happen.

Entä sitten se taloyhtiölaina, voisiko sen maksaa pois?

Lähtökohtaisesti tämä ei ainakaan ole kovin verotehokasta. Tällä hetkellä saan vähentää rahoitusvastikkeen verotettavasta pääomatulosta. Rahoitusvastike on lähes 400€/kk eli tällä säästän veroa noin 120€/kk. Toisaalta jos velkaa ei olisi, niin asunnon nettokassavirta olisi jopa 350€/kk. Tällöin osakkeista saatava netto-osinko voisi olla huomattavasti nykyistä pienempi.

Taloyhtiölainaa on tällä hetkellä noin 44 000€ eli sen lyhentämiseksi osakkeita pitäisi myydä varmaan about 50 000€ edestä. Veroihin menisi oma osansa. Tämä olisi noin reilu kolmannes salkustani. Voisin kohdistaa myynnit lisäksi matalan osinkotuoton osakkeisiin, mutta en mitään Osinkokuningas-salkkua tavoittelisi.

Eli veroja lisää per kk ja veroja lisää per kauppa, onko mitään järkeä? Ei todellakaan ole.

Tavoitteeni saavuttaminen näyttää siis lähes mahdottomalta. Työpaikan vaihto on edelleen kiikarissa, jolloin olisi mahdollisuus konsulttisopimuksen kautta selviin kuukausittain maksettaviin bonuksiin. Tämä voisi mahdollistaa jopa kymmenien tuhansien lisätulon ja siihen päälle kun löisi vähän säästöasteeseen isompaa silmään, niin tavoite olisi ehkä saavutettavissa. Toinen vaihtoehto on edelleen oman firman perustaminen, mutta tällä hetkellä se näyttää etäiseltä. Toisaalta, tämä johtuu hyvin pitkälti omasta näkökulmasta. Mikä on minulle tärkeää juuri nyt tai lähivuosina?

Näkisin myös mahdolliseksi asunnon mmyymisen kohtuu järkevään hintaan vuosien 2025 - 2026 aikana. Tämä mahdollistaisi tavoitteen saavuttamisen pelkästään osingoilla, mutta aikataulu ei pitäisi. Tämä vaihtoehto näyttää ehdottomasti järkevimmältä so far. Ei ylimääräisiä veroja, ei ns. "paniikkimyyntiä" pohjilla. Eikä muutenkään hätäilyä vaan hieman vain viivästystä.

Jokatapauksessa näen itseni ottamassa 80% työajan kun lapseni menee ala-asteelle. Oli se "passiivinen" tulo mitä tahansa. Nykyiset palkkatulot riittäisivät jokatapauksessa ihan kelvolliseen elintasoon varsinkin kun ottaa huomioon päiväkotimaksujen alenemisen vajaa neljästä huntista iltapäiväkerhon reilu hunttiin.

Less work, more value on siis se todellinen tavoite.

Ehdotuksia otetaan vastaan, mutta ainakin nyt on yksi huoli vähemmän. Nettovarallisuudestani suuri osa on sidottu sijoitusasuntoon ja se jatkaa tuottamista. Tai no ei ainakaan tuhoa omistaja-arvoa.

Jatketaan siis samaa rataa!

Lainojen maksut ja askelmat hyvään taloudelliseen tilanteeseen

Kun valmistuin yliopistosta 2011, niin nettovarallisuuteni oli negatiivinen. Siis vähemmän kuin syntyessäni vaikka oli elänyt tällä planeetalla 26 vuotta. Youtubesta tuli vastaan Dave Ramsayn parhaat, joka sai minut ajattelemaan omaa historiaani erityisesti taloudellisen tilanteen ymmärtämisessä, hallinnassa ja parantamisessa.

Lainojen pois maksut

Opintolainaa minulla oli vuoden 2011 lopussa 13882 euroa. Osakesalkussa oli about 2500 euroa, joten nettovarallisuuteni oli 11 kiloa negatiivinen. Ekat 5 vuotta täydestä työelämästä meni käytännössä jatkaen samaa elämän tapaa, joka päätyi siihen, että oman mokailun perusteella jouduin ottamaan lisää lainaa. Lisäksi ostin asunnon, josta tuli lainaa. Tulopuoli kuitenkin pysyi lähes samana vuosien 2012-2016 välillä.

Vuoden 2016 aikana sain opintolainan maksettua pois. Mokailun ansiosta tuli kuitenkin muuta lainaa, mutta onneksi säästöjeni ja kohtuullisen säästöasteen ansiosta olin kuitenkin ihan selviytymiskelpoisessa asemassa. Tämän ansiosta sain maksettu myös tämän "Oppii olemaan"-lainan pois vuoden 2017 aikana. Yhteensä mokailusta tuli vajaa 15 100 € kulut. Käytännössä vuosi 2017 oli re-set, jolloin pääsin 6 v työuran aloittamisen jälkeen tilanteeseen, jolloin taloudellinen tilanteeni pääsi vihdoin kehittymään selvästi suotuisaan suuntaan.

Palkkakehitys

Vuonna 2011 lopputyötä tehdessä palkkani oli 2060€/kk, joka oli kasvanut valmistumisen, kehittymisen ja työpaikan vaihdon ansiosta lukemaan 4520 €/kk vuoden 2017 aikana. En voi uskoa, että vuoden 2017 työpaikan vaihdosta on jo 7 vuotta. Tänä aikana (kts. havainnollistava kuva alla) palkka on kehittynyt mielestäni melko hyvin vaikka tähän sisältyi uran vaihto vuonna 2022. Tämä on osaltaan vaikuttanut erittäin positiivisesti taloudellisen tilanteen kehittymiseen, joka todella alkoi aiemmin mainitsemani re-setin jälkeen.

Muistan kun lukiossa joskus vuosituhannen alussa katsoin palkkatilastoja. Muistan ajatelleeni, että kun saan hyvä palkkaisen työn, niin ensitöikseni ostan kymmenien tuhansien eurojen arvoisen BMW M5:n. Tällöin asuin vielä kotona enkä ymmärtänyt mihin kaikkeen sitä rahaa menee, kuten asumiseen. Eipä ne 5-6k€ palkat olekaan kovin hyviä verojen jälkeen varsinkin kun huomioi, että haluaisi omistaa M5:n ja sen lisäksi vielä tuoda ruokaa pöytään. Lisäksi esim. TEK:n aloituspalkkasuositus on pelkkä suositus, joka on noin 10-20% yli keskimääräisen vastavalmistuneen tulon eikä se mitenkään takaa edes sitä lähellä olevaa tulotasoa. Itse sain 3300€/kk aloituspalkkasuosituksen ollessa 3600€/kk vaikka työ oli pääkaupunkiseudulla, jossa suositus oli käytännössä 3925€/kk.

Ensimmäisessä duunissa palkassa mielestäni pitääkin tulla vastaan ja ottaa se oikeasti oppimismielessä, sillä pelkillä maisterin papareilla ei parin vuoden päästä tee mitään ilman kunnon työkokemusta. Lisäksi jos panostat duuniin kunnolla, niin et voi tietää mitä on edessä parin vuoden päästä. Tehtävien vaihdot ja erityisesti työpaikan vaihto on loistava mahdollisuus kasvattaa palkkaa, joka kannattaa ehdottomasti hyödyntää ja oikeasti sanoa "Ei" ellei uusi mahdollisuus kiinnosta/houkuta tai ei maksa tarpeeksi.

Asuntolainojen maksua

Vuonna 2018 ensiasunnostani tuli sijoitusasunto ja vaikka päätin käytännössä toukokuussa 2019 myydä sen, niin vieläkin se vaan minulla on. Asunnosta oli sekä omaa pankkilainaa että taloyhtiölainaa. Kun korot lähtivät nousuun, niin aloin miettimään jälleen lainojen lyhentämistä. Käytännössä vuonna 2023 maksoin asunnon oman pankkilainan pois ja jäljelle jäi vain taloyhtiölainaa. Osan kyllä rahoitin superluotolla (edullisemman koron ja joustavamman maksujärjestelyn takia), jonka maksoin pois helmikuussa 2024. Nyt on siis jäljellä enää taloyhtiölainaa.

Palatakseni vielä alkuun ja Dave Ramseyyn, niin tuli mieleen auton osto. Tuntuu, että kaikilla jenkeillä on autolainaa kymmeniä tuhansia. Itse onnistuin säästämään rahat etukäteen 5v vanhaan autooni, jonka ostin 2019 tässä matkan varrella. Ei sentään tullut lainaa siitä. Periaatteessa olisi ollut mahdollista, että elintasoinflaatio olisi saanut minut ostamaan esim. uuden 50k€ auton, josta lainaa olisi tullut vajaa 40k€. Onneksi olin jo pitkään ymmärtänyt ettei uuden auton ostamisessa tai varsinkaan auton velalla rahoittamisessa ole mitään järkeä. Jos et voi ostaa autoa käteisellä, niin silloin sinulla ei ole varaa pitää sitä.

Yhteenveto

Vaikka Dave Ramseyn tarinat ja ohjeet ovat tietyllä twistillä, niin on niissä jotain totuuden perää. Sopivasti kun yhdistelee muita oppeja omaan taloudelliseen tilanteeseen, niin kyllä sitä pikku hiljaa vuosi toisen jälkeen pystyy varmasti kuka tahansa parantamaan. Älä elä yli tulojesi, älä ota kulutukseen velkaa ellei ole ihan täysin pakko, maksa lainat pois, pyri paremman palkan töihin ja mittaa suoriutumistasia.

Kuten Sharevilleen paljon kirjoittava Faijan Finanssit esitti, niin yksi numero ratkaisee paljon, "One figure to rule them all" eli säästöaste on kaiken keskiössä.

Loppuun vielä kuva nettovarallisuuden kehittymisestä, johon on merkitty mustalla lainojen maksut ja oranssilla, kun oma asuntoni muuttui sijoitusasunnoksi.

Pitkä matka sitä on tullut kuljettua vuoden 2011 negatiivisesta nettovarallisuudesta yli neljännesmiljoonan lukemiin. Muista, että pitkä aikaväli on oikeasti piiiiitkä aikaväli. Kannattaa kuitenkin keskittyä jokaiseen päivään ja siihen mihin voit vaikuttaa. Muulla ei ole oikeastaan väliä. Voit ennustaa, mutta et todellisuudessa voi tietää mitä tulee vastaan.