Maaliskuun säästöaste 14,9 %

Haasteen neljäs kuukausi on nyt ohi ja maaliskuu jatkaa kohtuullista suorittamista, mihin alkuvuonna olen tottunut. Kuluni eivät ole tässäkään kuussa pysyneet budjetissa. Katsotaanpa miltä viime kuukausi näyttää lukuina:

Tulot:
Palkka 2417,94€
Muut tulot 42,05€
Tulot yhteensä 2459,99€

Menot:
Kiinteät kulut 814,67€
Asuminen 846,89€
Opintolaina 400€
Muut kulut 33€
Kulut yhteensä 2094,56€

Säästöön: 365,43€, joka on 14,9% nettotuloistani.

Tässä yhteenveto säästämisestäni haasteen ajalta:
Joulukuu 608,84€ (21,7 %)
Tammikuu 1503,21€ (51,7 %)
Helmikuu 901,53€ (35,9 %)
Maaliskuu 365,43€ (14,9%)
+____________________
                 3379,01€ (31,6 %)

Tuloni olivat helmikuussa normaalin kuukausipalkan mukaiset, mutta lisäksi sain palkkani lisäksi muita tuloja. Nämä sisältävät tavaroiden myyntejä 42 eurolla huutonetissä. Muut tulot korvaavat hyvin 33 euron muita kuluja, jotka sisälsivät petivaatteiden uusimisen.

Kuluni olivat yhteensä 2094,56€, jotka olivat kiinteiden kulujen osalta 365€ yli budjetin. Haasteen mukaisesti olen ottanut tavoitteekseni pitää kiinteät kulut alle 450€ kuukaudessa. Tässä tavoitteessani en onnistunut maaliskuussakaan. Suuri muutos maaliskuussa oli vuokran nouseminen 425 eurosta 800 euroon. Kyseessä on onneksi väliaikainan asumisjärjestely, sillä muuttopäivä uuteen asuntooni on jo tiedossa. Huhtikuussa tulee vielä 800€ vuokra maksuun, mutta toukokuussa vuokraa ei tarvitse maksaa ollenkaan (maksan aina 2 viikkoa etukäteen palkkani yhteydessä). Tässäkään kuussa en tehnyt viikkoraportteja kiinteistä kuluistani, joten alla yhteenveto maaliskuun kiinteistä kuluista (suluissa merkitty budjetti)

Ruokaostokset 138,22€ (150€)
Bussikortti 152,6€ (50€)
Netti 13,4€ (13,5€)
Spotify 9,99€ (10€)
Sähkö 20,75€ (13,5€)
Työpaikkaruokailu 145,2€ (130€)
Vakuutukset 10,7€ (10€)
Muut kulut 573,52€ (73€)
Muut tulot 239,82€ (0€)

Yhteensä 824,56€ (450€)

Muut tulot kertoo tililleni tulevista rahoista, kuten veloista jne. Näistä hyvin suuri osa liittyy nimenomaan muihin kuluihin, mutta osa myös ruokakuluihin. Tästä johtuen muut tulot voidaan vähentää muista kuluista. Reilu ylitys tuli jälleen muiden kulujen osalta ja vaikka siitä vähennäisiin muut tulot, niin lukema on 333,7€, joka on yli 4-kertainen budjetoituun nähden. Muihin kuluihin kuului helmikuussa mm. kuntonyrkkeilykurssin maksu, hieman uhkapelitappioita (30€), laskettelulippu, kaverin synttärilahja, juomat baarissa ja roskaruuat. Jos luet tarkkaan, niin huomaat, että yllä oleva summa on noin 10 euroa suurempi kuin tekstin alussa ollut kiinteät kulut. Tämä liittyy jotenkin kuukausien vaiheessa tulevaan epätarkkuuteen laskennassa, mutta on mielestäni ihan riittävän tarkkaan oikea. Tämä jälkimmäinen on enemmän laskennallinen ja tuo esiin kulujen jakauman kun taas tuo ylhäällä oleva on oikea toteuma pennilleen ja pohjautuu suoraan tilitietoihin.

Katsotaanpa koko haastetta ja kuinka paljon olen suhteessa mihinkin kategoriaan rahaa käyttänyt. Alla yhteenveto joulu-maaliskuulta kiinteistä kuluistani (suluissa suhteellinen osuus)

Ruokaostokset 524,46€ (18,1%)
Bussikortti 404,1€ (14,0%)
Netti 63,46€ (2,2%)
Spotify 39,96€ (1,4%)
Sähkö 20,75€ (0,7%)
Työpaikkaruokailu 500,5€ (17,3%)
Vakuutukset 44,87€ (1,6%)
Muut kulut 1598,31€ (55,3%)
Muut tulot 305,86€ (10,6%)

Yhteensä 2890,55€

Yllä olevassa listassa pitää huomioida, että todelliset muut kulut ovat 1598,31€-305,86€ = 1292,45€, joka on 44,7% kaikista kiinteistä kuluista. Näistä luvuista mielestäni yllättävin on bussikortin suhteellisen suuri osuus 14 %. Tästä voi myös nähdä, että kotona tehty ruoka on huomattavasti edullisempaa kuin lounasravintolassa syöty. Summat ovat lähes samat vaikka työpaikkaruokailu sisältää vain lounaan ja muutaman satunnaisen aamupalan. Summat yhteenlaskemalla näemme, että ruokaan on mennyt yhteensä 35,4% kiinteistä kuluistani.

Haasteen ideana oli säästää rahaa lähiajan menoihin. Helmikuussa näitä menoja ei ollut. Tämä asia on vieläkin auki, joten en halua paljastaa mihin asia liittyy. Yksityiskohdat ovat alkaneet tarkentumaan. Alla yhteenveto näistä menoista:

Marraskuu 1701,15€ (ennen haasteen alkua)
Joulukuu 1079,2€
Tammikuu 0€
Helmikuu 132,24€
Maaliskuu 0€
+____________________
                  2912,59€

Kuten viimeksi sanoin, niin olen keskittynyt nimenomaan viikkoseurantaan. 450 euron kuukausibudjetti muuttuu 52 viikon aikana 103,85€:n viikkobudjetiksi. Koko haasteen ajalta keskimääräinen viikkokulutukseni on ollut 160,59€/vko, joka 55 % yli budjetoidun.

Viime kuussa huomasin budjetissani, että en ole huomioinut siinä seutulippuja, jotka nostavat viikkokulutusta noin 20€/vko suhteessa budjettiin. Suurin ongelma on kuitenkin todella tiukka muiden kulujen budjetti 16,85€/vko. Muut kulut ovat keskimäärin olleet 71,81€/vko haasteen ajalta. Toteuma on noin 4,3-kertainen budjettiini nähden. Alla yhteenveto viikkokulutuksestani:

Joulukuu 204€/vko
Tammikuu 108€/vko
Helmikuu 154€/vko
Maaliskuu  165€/vko

Mielestäni helmikuun tulos oli huono. Olen laskenut hieman realistisemman tavoitteen, jossa huomioitu yllä olevat seutuliput sekä työpaikkaruokailua on nostettu hieman. Lisäksi muut kulut kategorian kuluja on nostettu 16,85 eurosta 46,15 euroon. Realistiseksi budjetiksi muodostuisi tällöin 144€/vko ja 624€/kk. Haasteen toteuma tähän mennessä on ollut 161€/vko ja 695€/kk. Jotenkin tuntuu siltä, että lisätulojen hankkiminen olisi paljon helpompaa kuin kulujen leikkaaminen tuon tason alle. Toivottavasti ensi kuu menee hieman paremmin, että pääsisin vuoden lopussa edes tuohon realistiseen budjettiin.

Helmikuun säästöaste 35,9 %

Haasteen kolmas kuukausi on nyt ohi ja helmikuu on mennyt ihan kohtuullisesti. Kuluni eivät pysyneet budjetissa. Tavoitettani en halua vieläkään muuttaa, mutta voi olla, että en tavoitettani enää tule saavuttamaan. Katsotaanpa miltä viime kuukausi näyttää lukuina:

Tulot:
Palkka 2417,94€
Muut tulot 90€
Tulot yhteensä 2507,94€

Menot:
Kiinteät kulut 615,41€
Asuminen 469€
Opintolaina 400€
Muut kulut 122€
Kulut yhteensä 1606,41€

Säästöön: 901,53€, joka on 35,9% nettotuloistani.

Tässä yhteenveto säästämisestäni haasteen ajalta:
Joulukuu 608,84€ (21,7 %)
Tammikuu 1503,21€ (51,7 %)
Helmikuu 901,53€ (35,9 %)
+____________________
                 3013,58€ (36,6 %)

Tuloni olivat helmikuussa normaalin kuukausipalkan mukaiset, mutta lisäksi sain palkkani lisäksi muita tuloja. Nämä sisältävät tavaroiden myyntejä 90 eurolla huutonetissä. Muut tulot korvaavat hieman 122 euron muita kuluja, jotka sisälsivät työttömyyskassan jäsenmaksun ja yhdet bussiliput.

Kuluni olivat yhteensä 1606,41€, jotka olivat kiinteiden kulujen osalta 165€ yli budjetin. Haasteen mukaisesti olen ottanut tavoitteekseni pitää kiinteät kulut alle 450€ kuukaudessa. Tässä tavoitteessani en helmikuussa onnistunut. Helmikuun osalta en tehnyt viikkoraportteja kiinteistä kuluistani, joten alla yhteenveto helmikuun kiinteistä kuluista (suluissa merkitty budjetti)

Ruokaostokset 127,71€ (150€)
Bussikortti 20€ (50€)
Netti 13,4€ (13,5€)
Spotify 9,99€ (10€)
Sähkö 0€ (13,5€)
Työpaikkaruokailu 119,7€ (130€)
Vakuutukset 10,7€ (10€)
Muut kulut 342,36€ (73€)
Muut tulot 28,45€ (0€)

Yhteensä 615,41€ (450€)

Muut tulot kertoo tililleni tulevista rahoista, kuten veloista jne. Näistä hyvin suuri osa liittyy nimenomaan muihin kuluihin, mutta osa myös ruokakuluihin. Tästä johtuen muut tulot voidaan vähentää muista kuluista. Ainoa ylitys tuli jälleen muiden kulujen osalta ja vaikka siitä vähennäisiin muut tulot, niin lukema on 313,91€, joka on yli 4-kertainen budjetoituun nähden. Muihin kuluihin kuului helmikuussa mm. 5 synttärilahjaa, juomat baarissa (synttäreiden jatkoilla) ja roskaruuat sekä muutama kimppataxi. Lisäksi muissa kuluissa oli yllättäen noin 35€ suuremmat lääkekulut, sillä kela on muuttanut omavastuu käytäntönsä. Nykyään vuoden alussa jokaisella on 45€ alkuomavastuu, joka pitää täyttää ennen kuin kelakorvaukset astuvat lääkkeille voimaan.

Haasteen ideana oli säästää rahaa lähiajan menoihin. Helmikuussa näitä menoja oli vain 132,24 euroa, joka ei sisälly yllä laskettavaan säästösummaan. Käytän siis säästöjäni näihin. Tämä asia on vieläkin niin auki, että en halua paljastaa mihin asia liittyy. Kunhan yksityiskohdat tarkentuvat, niin tulen kertomaan omat suunnitelmani asiaan liittyen. Alla yhteenveto näistä menoista:

Marraskuu 1701,15€ (ennen haasteen alkua)
Joulukuu 1079,2€
Tammikuu 0€
Helmikuu 132,24€
+____________________
                  2912,59€

Kuten viimeksi sanoin, niin olen keskittynyt nimenomaan viikkoseurantaan. 450 euron kuukausibudjetti muuttuu 52 viikon aikana 103,85€:n viikkobudjetiksi. Koko haasteen ajalta keskimääräinen viikkokulutukseni on ollut 158,92€/vko, joka 53 % yli budjetoidun. Jos haluaisin vuoden 2016 lopussa olla tavoitteessani, niin loppuvuoden ajan budjettini pitäisi olla noin 85€/vko. Olen huomannut budjetissani, että en ole huomioinut siinä seutulippuja, jotka nostavat viikkokulutusta noin 20€/vko suhteessa budjettiin. Suurin ongelma on kuitenkin todella tiukka muiden kulujen budjetti 16,85€/vko. Muut kulut ovat keskimäärin olleet 78,83€/vko haasteen ajalta. Toteuma on noin 3,7-kertainen budjettiini nähden. Alla yhteenveto viikkokulutuksestani:

Joulukuu 203,7€/vko
Tammikuu 108€/vko
Helmikuu 154€/vko

Mielestäni helmikuun tulos oli hyvä, mutta ei erinomainen. Ehkä olen asettanut tavoitteeni liian korkealle, koska loppuvuoden 85€/vko budjettiarvion perusteella en tule sitä saavuttamaan (muut kulut pitäisi olla 0€). Periaatteessa voisin löysentää budjettia, sillä budjetissa pysyminen kannustaa ja tuo hyvän mielen. Toisaalta alku on aina jähmeä ja turha tässä on ainakaan kokonaan luovuttaa. Vaikka en koko haasteen osalta onnistukaan, niin se olisi aika uskomatonta, jos loppu vuosi menisi budjetin mukaisesti.

Tarina omasta "heräämisestä" säästämiseen vuosilta 2012 - 2016

Vuonna 2011 olin vakavissani päättänyt valmistua saatuani dippatyöpaikan jo keväällä. Ensimmäisten työviikkojen aikana tajusin, että kiire tulee: Minun piti meinaan tehdä myös kandidaatin työ ennen diplomityötä. Näille kai on lähtökohtaisesti varattu kesä- tai diplomityöpaikoissa aikaa 3 kk kandityölle ja 9 kk diplomityölle. Minulla oli kuitenkin aikaa vain 7 kk tehdä molemmat. Onneksi sentään aiheet tuki toisiaan ja palautin diplomityöni hyväksyttäväksi joulukuussa 2011.

Diplomityön palauttamisen jälkeen huomasin, että rahaa oli alkanyt jäämään säästöön. Olin kuitenkin ottanut opiskeluaikana paljon opintolainaa matkustelua varten sekä normaaliin elämiseen. Kävin muutaman kerran junalla kiertämässä Eurooppaa ja ei nyt äkkiä tulekaan mieleen Euroopan maata, jossa en olisi käynyt. Vuodesta 2004 lähtien olen ollut vähintään kerran vuodessa viikon reissussa. Vaikka kävin kesät töissä ja joinain vuosina jouduin palauttamaan "suurien tulojen" takia opintotukea, niin silti päädyin ottamaan lainaa.

Vuosi 2012

Vuoden 2012 alussa totesin, että on aika tehdä asialle jotain. Löysin netistä mm. seuraavat blogit, jotka oli ensi kosketus säästämiseen ja sijoittamiseen:
http://www.taloudellinenriippumattomuus.com/
http://www.tarkkamarkka.com/blogi/

Kokosin kaikki omaisuuteni ja velkani exceliin ja laskin nettovarallisuuteni ensimmäistä kertaa elämässäni (ainakin tietoisesti en ollut tätä ennen tehnyt). Laskelman tehtyäni huomasin, että varallisuuteni on pienempi kuin syntyessäni. Minulla oli paljon opintolainaa ja vain vähän varallisuutta. Nettovarallisuuteni oli vuoden 2012 alussa noin -13225€. Tämä oli siis lähtökohta hieman yli 4 vuotta sitten.

Päätin alkaa säästämään aina tietyn summan palkastani ja lisäksi aloin seuraamaan hieman kulujani. Ylipäätään aloin miettimään mihin käytän rahaa. Ensitöikseni huomasin autoni olevan suuri kuluerä, mutta sen hetkisessä elämäntilanteessa en autostani voinut luopua. Itseasiassa minulla oli ollut vuonna 2011 kesäauto, jonka myin syyskuussa pois ja työautoni ostin helmikuussa 2012. Maaliskuussa vaihdoin työpaikkaa ja paikkakuntaa. Muutin pääkaupunkiseudulle ja huomasin auton olevan melko turha kapistus. Kaikki oli kuitenkin niin auki, että en heti edes harkinnut autosta luopumista. Kesällä muutin toiseen paikkaan, josta kulkuyhteydet työpaikalleni olivat vain kohtuulliset ja päädyin käyttämään autoani kehä 1:llä suhailuun joka päivä.

Vuonna 2012 aloin sijoittamaan osakkeisiin. Ensimmäiset sijoitukseni olivat Technopolis, Sponda, Fortum ja Rautaruukki. Olin itseasiassa jo muistaakseni vuoden 2011 puolella omistanut hetken aikaa Talvivaaraa ja joitain rahastoja sekä Fortumia, mutta olin myynyt ne auton oston rahoittamiseksi. Minulla oli pankkina OP, jossa tein ensimmäiset sijoitukseni. Blogeja ja mm. kauppalehden keskustelupalstaa hetken seurattuani siirryin Nordnettiin halvempien kulujen perässä.

Vuonna 2012 aloitin myös ASP-säästämisen. Rahaa jäi vaan enemmän yli, kun sen hetkinen tyttöystäväni opiskeli vielä ja asuimme halvassa opiskelijavuokra-asunnossa. Lisäksi palkkani oli noussut työpaikan vaihdon yhteydessä. Opintolainaa en vielä lyhentänyt, sillä valmistumisesta oli kulunut vasta niin vähän aikaa. Säästin ASP-tilille maksimin eli 1000€ kuukaudessa. Loput rahat mitä käteen jäi meni Nordnetin tilille. Kuukaudesta toiseen päättäväisesti jatkaen velattomuus tuntui aluksi mahdottomalta idealta, sillä tavoite oli niin niin kaukana. Huomasin kuitenkin nettovarallisuuslaskelmani kautta merkittävää kehitystä. Erityisen hyvältä tuntui kun alettiin lähestymään positiivisia lukemia.

Vuoden 2013 alussa minulla oli mahdollisuus tarkastaa viime vuoden kehitys. Tein nettovarallisuuslaskelmani ja huomasin yllätyksekseni, että nettovarallisuus oli kasvanut plussan puolelle ollen vuoden 2013 alussa 138€. Ihan hullua, Olin saanut säästettyä vuoden 2012 aikana noin 13363€ eli noin 1113€/kk. Innostuin tästä todella paljon ja vuonna 2013 päätin ottaa uuden vaihteen silmään.

Vuosi 2013

2013 alussa pidin todella tiukkaa kulukuuria ja halusin selvittää kuinka paljon rahaa oikeasti tarvitsen, jos karsin kaiken turhan pois. Säästin ASP:iin maksimin 1000€ kuukaudessa ja silti sain osakkeisiin laitettua rahaa. Kesällä aloin maksaa opintolainaani pois 400€/kk lyhennyksellä. Tämä oli suoraan pois ASP-säästöistä ja jatkoin niitä vain 600€:lla kuukaudessa. Osakkeisiin meni edelleen kaikki ylimääräinen. Näin jälkikäteen ajateltuna opintolainan takaisinmaksun aloittaminen oli erittäin huono päätös. Varsinkin, kun korotin itse summan huomattavasti pankin ehdottaman maksusuunnitelman mukaisen erän yläpuolelle. Raha olisi tuottanut osakkeissa tai ASP-tilillä huomattavasti paremmin. En tähän aikaan vielä ymmärtänyt täysin velan maksun merkitystä. Halusin siitä vain eroon.

Vuoden 2013 toukokuussa päätin aloittaa myös tämän blogin pitämisen. Jälkikäteen on todella hauskaa lukea vanhoja tekstejä. Ymmärtää kuinka paljon on oppinut näiden vuosien aikana. Huomasin saavuttavani hyviä tuloksia, mutta oli ikävää, kun niitä ei voinut jakaa kenenkään kanssa. Blogeja seuranneena huomasin, että tietyn alan blogaajat muodostavat yhteisön. Ajattelin tämän vastaavan siihen puutteeseen, jonka säästämisessä ja sijoittamisessa koin. Halusin puhua asiasta ja oppia lisää. Kauppalehden keskustelupalstalla keskustelun taso ei enää vaan riittänyt. Ajattelin, että silloin menestyy, kun ympäröi itsensä itseään lahjakkaammilla henkilöillä.

Vuoden 2013 aikana erosin vaimokkeestani ja muutin (taas) kimppakämppään muutaman ystäväni kanssa. Asumiskulut pysyivät siis edelleen matalina. Lisäksi sain autoni myytyä vuoden loppupuolella. Tästä saadut eurot sijoitin S-ryhmän osuusmaksuihin vuoden lopulla (935€), ASP-tilille ja osakkeisiin. Lyhensin myös opintolainaani hieman lisää. Suurin hyöty auton myynnistä oli kuitenkin parantunut kassavirta, sillä auto imi keskimäärin 200-300€/kk kaikkine kuluineen. Osakevalinnat olivat kuitenkin surkeita ja en ymmärtänyt silloin oikeastaan yhtään yritysten laadun päälle. Luulin ymmärtäväni ja jotkin sen aikaisista sijoituksista on vieläkin salkussani.

Vuoden 2014 alussa nettovarallisuuteni oli jälleen kasvanut vuoden takaisesta ollen 14750€. Koska olin aloittanut pitämään blogiani, niin tästä "tilinpäätöksestä" on myös merkintä, jossa tarkemmin avattu tilannetta ja kehitystä.

Vuosi 2014

Vuoden 2014 aikana ei oikeasti tapahtunut mitään. Asuin ja söin edullisesti, juhlin rankasti rahaa polttaen, kävin töissä ja urheilin. Huomasin jatkuvien muuttojen suurella tavaramäärällä aiheuttavan päänsärkyä ja ajattelin, että voisin myydä suuren osan tavaroistani. Kimppakämpässä minun huoneeni oli pienin vain noin 7 neliötä, mutta suurin osa kamoistani oli olohuoneessa ja häkkivarastossa. Myin häkkivarastosta kaiken näköstä kamaa ja sitä kautta yritin hieman hankkia lisätuloja. Rankka juhliminen kuitenkin vei leijonan osan näistä.

Lopetin ASP-säästöjen teon, koska olin saavuttanut huhtikuussa tavoitteeni eli noin 16000€. Myös 8 peräkkäisen kvartaalin aikarajoitus oli tullut täyteen. Toukokuusta syyskuuhun sain hyvin vähän rahaa säästöön, sillä käytännössä lyhensin vain opintolainaani 400€/kk. Kaikki rahat meni raivokkaaseen lomailuun ja juhlimiseen. Toki tein myös asunnostani varausmaksun, joka oli 2000€. Muistaakseni tähän asti luottokorttini 1000€ credit puoli oli riittänyt joka kuukausi. Tapanani oli maksaa kaikki luotolla ja sitten seuraavana kuukautena maksaa lasku pois ilman korkoja. Juhlat ja lomareissut olivat kuitenkin niin kovat asunnon varausmaksun lisäksi, että 1000€ luotto ei riittänyt muutamaan kuukauteen ja jouduin turvautumaan toiseen luottokorttiini. Maksoin kuitenkin kortit pois ennen korkoja seuraavasta palkasta. Tajusin, että nyt menee kyllä aivan liikaa rahaa. Tajusin myös, että saan säästöön 400€/kk ilman, että mietin ollenkaan miten rahaa käytän. Ajattelin, että asiat ovat liian hyvin.

Lokakuussa tein vielä yhden talletuksen ASP:iin, sillä olin löytänyt sopivan asunnon. Vuosi oli kuitenkin äkkiä loppu ja juhliminen vienyt rahat. Vuoden 2015 alussa nettovarallisuuten oli kuitenkin jälleen kasvanut, sillä kuukaudesta toiseen tulevan palkan tuhlaaminen täydellisesti vaatii jo aika paljon lahjakkuutta ja yritystä. Vuoden 2015 alussa nettovarallisuuteni oli kasvanut vuoden takaisesta 109 % ollen 30827€. Tästäkin on tilinpäätös julkaistu, josta voi ihmetellä tarkempia tietoja.

Vuosi 2015

Vuodelle 2015 asetin tavoitteen, että 750€/kk pitää säästää osakkeisiin. Nyt kun asuntoon säästäminen oli loppunut, niin ajattelin säästäväni maksimit opintolainan lyhentämisen lisäksi osakkeisiin. Tavoite oli kova varsinkin kun olin vuonna 2014 tottunut hieman kovempaan kulu pohjaan jatkuvan viikonloppurellestämisen takia. Alkuvuosi meni melko reisille, mutta huhtikuussa saatu bonus auttoi hieman asiaan. Lisäksi jatkoin tavaroiden myyntejä, sillä väliaikainen asumisratkaisu oli alkamassa näyttää päättymisen merkkejä. Toinen kämppiksistäni oli säästänyt myös ASP:iin paljon ja toinen oli saanut töitä toiselta paikkakunnalta.

Asunnosta tein vihdoin kaupat elokuussa ja rakentaminen oli juuri alkanut. Muutto tulikin sitten vastaan lokakuussa, jolloin muutin toiseen kimppakämppään. Ostamani asunto valmistuisi maalis-toukokuussa 2016, joten tämänkin muuton jäkeen olisi vielä yksi muutto edessä. Sain uskomattoman paljon kamaa myytyä: kaiuttimet, subwoofer, vahvistin, xbox, mikro, pyykinpesukone, modeemi, navigaattori, mokkula, tietokone ja vaikka ja mitä. Myin jumalauta laatikollisen johtoja viidellä eurolla. Kaikki meni, kunhan vaan hinta oli oikea. Vuosina 2014-2015 olen omien kirjanpitojen mukaan myynyt tavaraa noin 720€:lla, joista pääosan juuri ennen tätä muuttoa.

2015 sainkin paljon osakkeisiin säästettyä, mutta en päässyt tavoitteeseeni. Aloin myös kikkailemaan nordnetin tarjoamalla superluotolla ja tein huonoja perusteettomia päätöksiä. Salkkuni kehitys oli kuitenkin kokonaisuudessaan hyvä. Paljon parempaankin olisi pystynyt helposti olemalla tekemättä mitään.

Vuoden 2016 alussa nettovarallisuus oli jo 46821€ eli kasvua oli tullut vuoden takaiseen nähden 52 %. Neljän vuoden aikana nettovarallisuuteni oli siis kasvanut negatiivisestä noin -13225 eurosta selvästi plussalle noin 46821 euroon. Tämä tarkoittaa yhteensä 60086 euron kasvua! Jos sen muuttaa kuukausikohtaiseksi kasvuksi, niin summa vastaa melko tarkkaan 1250 euroa kuukaudessa.

Yhteenveto

Näin jälkikäteen tarkasteltuna tuo 1,25€/kk on aivan helvatun uskomaton summa! Tämä pitää suhteuttaa nettotuloihin, jotka ovat olleet noin 2300-2600€/kk kyseisellä aikavälillä. Säästöasteeni on siis viimeisen neljän vuoden aikana ollut noin 50 %. Lisäksi tässä pitää toki huomioida kaikki korko- ja osinkotuotot sekä arvonnousu, jotka on laskettu mukaan nettovarallisuuteen. Alla hieman yhteenvetodataa tarkasteluajalta (osa vanhemmista arvoista on arvioitu puutteellisten tietojen takia, lisäksi NAV:iin kuuluu mm. henkilöstörahasto alemman taulukon tietojen lisäksi):

Aika	NAV	Muutos (%)	Muutos (€)	Muutos(€)/kk
1.1.2016	46,861.00€	52.01%	16,034.00€	1,336.17€
1.1.2015	30,827.00€	109.00%	16,077.00€	1,339.75€
1.1.2014	14,750.00€	10588.41%	14,612.00€	1,217.67€
1.1.2013	138.00€	100.00%	13,363.00€	1,113.58€
1.1.2012	-13,225.00€

Aika	Salkku	Asuntosäästöt	Opintolaina	Osuusmaksut
1.1.2016	25,013.00€	20,983.00€	-2,073.00€	1000€
1.1.2015	17,199.00€	17,374.00€	-6,873.00€	935€
1.1.2014	12,162.00€	14,510.00€	-13,173.00€	935€
1.1.2013	8,600.00€	4,810.00€	-13,225.00€	0€
1.1.2012	0€	0€	-13,225.00€	0€

Tästä on hyvä jatkaa eteenpäin varsinkin näin mielenkiintoisen ajankohdan kanssa. Vuonna 2016 on vähän kaikkea tapahtumassa ja odotan innolla pääseväni uuteen kotiini. Lisäksi tajusin töissä vähän aikaa sitten, että vastuuta ei anneta se pitää ottaa. Lisäksi ymmärsin, että keskustelu ja muiden kuuntelu sekä kannustaminen on ennen kaikkea oma etu. Se maksaa itsensä takaisin, kunhan siihenkin suhtautuu yhtä pitkäjänteisesti ja kurinalaisesti kuukausi toisen jälkeen kuin tähän viimeisen neljän vuoden aikana suoritettuun säästämiseen. Tällä hetkellä olen innoissani töidenkin suhteen. Palkkaa ansaitsisin mielestäni lisää ja sen järjestäminen on työn alla.

En olisi diplomityötä palauttaessa uskonut, että neljän vuoden päästä minulla on salkussa 25k€, jolla tienaan noin tonnin vuodessa osinkoja. En olisi uskonut, että minulla on asunto, johon olen säästänyt noin 21k€ enkä varsinkaan olisi uskonut, että opintolainaani on jäljellä enää hieman yli tonni. Kannustusta kaikille oman talouden hallintaan, keskittykää tekemiseen ja siihen mihin itse voitte vaikuttaa, niin tulokset seuraa kyllä perässä. Tulokset voivat olla jopa suurempia kuin mitä odotatte!

Tuloskauden antia osa 2 (Aflac, Gilead, Strayer, Wal-Mart)

Viime tekstissä kävin läpi hesaan listattujen salkkuyritysteni tulokset. Käydään tässä läpi salkussani olevat jenkkilään listattujen yritysten vuoden 2015 tulokset. Noin kuukausi sitten kirjoitin tulosjulkistusaikataulusta ja samalla Fastenalin tuloksesta. Lisäksi IBM:n tuloksen kommentoin erillisessä tekstissä. Tästä syystä en käsittele Fastenalin tai IBM:n tulosta tässä. Tässä en käsittele myöskään Q3:n julkaiseen Michael Korsin tulosta tai vielä tulossa olevaa Medtronicin Q3:sta.



Aflac Q4:

Liikevaihto M$20872 (-8,2 %)

Liikevoitto (EBIT) M$3862 (- 14,0 %)

EPS $5,85 (- 10,0 %)

Osinkoehdotus $1,64 (+ 5,13 %) (ilmoitus jo 16.11.2015)

Muuta: Jenin heikentyminen dollariin nähden vaikutti negatiivisesti tulokseen, keskimääräinen vaihtokurssi (120,99) oli 12,8 % heikompi kuin vuonna 2014 (105,46), EPS nousi 7,5 % ilman valuuttakurssin vaikutusta, käteistä ja sijoituksia oli vuoden lopussa 105,9 miljardia, vuoden aikana Aflac osti takaisin $1,3 miljardin edestä omia osakkeitaan, oma pääoma oli vuoden lopussa $40,96 per osake, keskimääräinen ROE oli 20,4 % ilman valuuttakurssin vaikutusta,  syöpävakuutusten liikevaihto japanissa kasvoi 40,6 %, osingon nosto oli 33. kerta putkeen, volatiilit markkinat ja matala korkotaso vaikeuttaa kassavirtojen sijoittamista, vakuutusyhtiölle tärkeä tunnusluku eli yhdistetty kulusuhde (combined ratio) oli viime vuoden tapaan huippu luokkaa ollen 81,7 %.

Oma ostohinta: $55,65, jolle P/E = 9,51 ja osinkotuotto = 2,95 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 0 % 1-5v, terminal g = 2 %) = $54,95

DDM-arvo (g = 5,13 %) = $23,87

Nykyhinnalla @ $60,21 markkinoiden odottama EPS kasvu 2,22 % ja osingon kasvu 9,28 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 11,12 % DCF:lle ja 7,85 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Aflac on siis hieman yliarvostettu tai räikeästi yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan samalle tasolle osakkeen DCF-arvon kanssa, mutta selvästi yli DDM-arvon.

Oletin yllä, että EPS ei kasva ollenkaan seuraavina viitenä vuotena Jenin pysyessä heikkona. Lisäksi oletin, että osinkoa kuitenkin nostetaan nykyiseen tahtiin.



Gilead Sciences Q4:

Liikevaihto M$32639 (+31,13 %)

Liikevoitto (EBIT) M$22193 (+ 45,39 %)

EPS $11,91 (+ 62,04 %)

Osinko $1,72 (+ 100 %) (ensimmäinen osinko)

Muuta: liikevaihdon ohjeistus oli mielestäni todella kova $30-31 miljardia, vuoden lopussa käteistä oli kassassa $26,2 miljardia, vuonna 2015 kassavirta oli $20,3 miljardia, jolla ostettiin $10,0 miljardin edestä omia osakkeita takaisin (keskihintaan n. $105) ja maksettiin osinkoja $1,9 miljardin edestä, useita positiivisia uutisia HIV-1 hoitoon liittyvään Genvoya lääkkeeseen, Ebola lääkkeellä GS-5734 aloitettiin vaiheen 1 ihmiskokeet, leukemia lääke Zydelig sai positiivisia tuloksia vaiheessa 3, Gilead ryhtyi yhteistyöhön Galapagos NV:n (GLPG) kanssa JAK1-selektiivisen filgotinibin osalta, josta odotetaan vaiheen 3 kokeiden alkavan vuonna 2016, antiviral tuotteiden myynti oli noin 94 % kaikkien tuotteiden myynnistä, antiviral tuotteiden myynnistä tuli 2/3 jenkeistä, 1/5 euroopasta, antiviral tuotteiden myynnistä 2/3 tulee Harvonista ja Sovaldista, joka on noin puolet koko liikevaihdosta.

Oma ostohinta: $118,32, jolle P/E = 9,93 ja osinkotuotto = 1,45 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 0 % 1-5v, terminal g = 2 %) = $111,87

DDM-arvo (g = 10 %) = $86,00

Nykyhinnalla @ $89,96 markkinoiden odottama EPS kasvu on negatiivinen ja osingon kasvu 10,08 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 13,24 % DCF:lle ja 11,91 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Gilead on siis hieman aliarvostettu tai hieman yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan sekä DCF- että DDM-arvon yläpuolelle.

Oletin yllä, että EPS ei kasva ollenkaan seuraavina viitenä vuotena hintakilpailun takia. Lisäksi oletin, että osinkoa kuitenkin nostetaan reiluun tahtiin, koska nykyinen taso on merkittävän matala suhteessa tulokseen.

Tämä taitaa olla yksi ainoista osakkeista, joiden arvottamista ei voi mielestäni tehdä näin yksinkertaisilla malleilla. Tämä johtuu siitä, että Sovaldin ja Harvonin osuus firman tuotoista on niin suuri ja näille on odotettavissa paljon kilpailua ja kysynnän ehtymistä lääkkeiden tehokkuudesta johtuen (potilaille hyvä, firman tulokselle huono). Laskin erillisen arvion, jonka mukaan Harvonin ja Sovaldin myynti romahtaa 50 % seuraavan kolmen vuoden aikana ja lisäksi niiden nettomarginaalit tulee alas nykyiseltä tasolta. Tämän mukaan Gileadin EPS voisi olla 2019 vain noin $5,37. Jos ottaa mahdolliset huomattavan suuret takaisinostot huomioon, niin EPS voi ollakin $6,22. Tällöin osakkeen arvo olisi vuonna 2019 hieman alle 100 dollaria. Ostin tämänkin firman väärin perustein ja ilman perusteellista tutkimusta, nyt osake on eniten tappiolla salkussani olevista sijoituksista. Toistaiseksi aion pitää sijoituksen salkussa, mutta olen valmis luopumaan osakkeesta tappiolla jos tulee uutisia, joista en pidä.



Strayer Education Q4:

Liikevaihto M$434,4 (-2,6 %)

Liikevoitto (EBIT) M$70,0  (- 14,52 %)

EPS $3,73 (- 14,25 %)

Osinko $0 (+/- 0 %)

Muuta: tase oli vuoden lopussa velaton, sillä velka maksettiin kokonaan pois vuoden aikana, vuoden lopussa käteistä oli $106,9 miljoonaa, operatiivinen kassavirta oli $76,9 miljoonaa ja CAPEX $12,7 miljoonaa, ilmoittautuneiden oppilaiden lukumäärä kasvoi hieman ollen 40872 talvikaudelle 2016, uusien oppilaiden ilmoittautuminen laski 5 %, mutta jatkavien opiskelijoiden ilmot kasvoi 2 %.

Oma ostohinta: $47,81, jolle P/E = 12,82 ja osinkotuotto = 0 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 9,08 % 1-5v, terminal g = 2 %) = $50,58

DDM-arvo (g = 100 %) = ei voi laskea

Nykyhinnalla @ $44,2 markkinoiden odottama EPS kasvu 5,7 % ja osingon kasvu 100 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 13,37 % DCF:lle ja DDM:lle ei voi laskea. Näitä oletuksia käyttäen Strayer on siis hieman aliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan sopivasti osakkeen nykyhinnan ja DCF-arvon väliin.

Oletin yllä, että liikevaihto kasvaa $600 miljoonaan vuoteen 2020 mennessä ja nettomarginaali kasvaa nykyisestä noin 10%:sta noin 15%:iin. Tällöin saataisiin EPS:n kasvuksi 18,16 %, mutta konservatiivisesti käytin oletuksena puolta tästä eli vain 9,08 %:a.



Wal-Mart Q4:

Liikevaihto M$482130 (-0,7 %)

Liikevoitto (EBIT) M$ 24105 (- 11,2 %)

EPS $4,57 (- 9,5 %)

Osinkoehdotus $2,0 (+ 2,04 %)

Muuta: valuuttakurssit vaikuttivat negatiivisesti liikevaihtoon, ilman valuuttamuunnoksia liikevaihto olisi kasvanut 2,8 %, e-commerce liikevaihto kasvoi 12-13% riippuen otetaanko huomioon valuuttamuunnokset, operatiivinen kassavirta oli $27,4 miljardia, vapaa kassavirta oli $15,9 miljardia, josta palautettiin omistajille osinkojen muodossa $6,3 miljardia ja omien osakkeiden ostojen kautta $4,1 miljardia (kh. $66), vuodelle 2017 ohjeistetaan $4,0-4,3 EPS:ä, kassassa oli $8,7 miljardia ja pitkäaikaista velkaa oli $38,2 miljardia sekä omaa pääomaa oli $80,5 miljardia tilikauden lopussa, tällä taseella saavutettiin ROI 15,5 %, ROA 7,5 % ja ROE 5,7 % (oman pääoman tuotto on todella heikko historiaan nähden, sillä se on pyörinyt normaalisti noin 20 %:n tasolla).

Oma ostohinta: $70,42, jolle P/E = 15,41 ja osinkotuotto = 2,84 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 0 % 1-2v, terminal g = 2 %) = $44,88

DDM-arvo (g = 2 %) = $20

Nykyhinnalla @ $68,0 markkinoiden odottama EPS kasvu 7,58 % (10 vuoden ajan) ja osingon kasvu 9,06 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 8,60 % DCF:lle ja 4,94 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Wal-Mart on räikeästi yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan samalle tasolle osakkeen nykyhinnan kanssa, mutta selvästi yli DCF- tai DDM-arvon.

Oletin yllä, että EPS ei kasva ollenkaan seuraavina kahtena vuotena yrityksen nostaessa palkkoja ja investoitaessa sähköiseen kaupankäyntiin ja muuhun bisnekseen. Lisäksi oletin, että osinkoa kuitenkin nostetaan nykyiseen tahtiin. Tämä on yksi ainuita yrityksiä, joille voisin ehkä kelpuuttaa matalamman tuottovaatimuksen.

Tuloskauden antia (Kone, Nokian Renkaat, Fortum ja Tikkurila)

Kone Q4:

Liikevaihto 8647 (+ 17,9 %)

Liikevoitto (EBIT) 1241,5 (+ 19,9 %)

EPS 2,01€ (+ 36,7 %)

Osinkoehdotus 1,4€ (+ 16,7 %)

Muuta: Tilauskanta kasvoi jälleen uuteen ennätykseen 8210 miljoonaan euroon, valuuttakurssit vaikuttivat merkittävän suotuisasti tulosten kasvuun, EPS ilman ylimääräistä osinkoa oli 1,79€ (+ 21,8 %), vuodelle 2016 odotetaan 2-6 %:n liikevaihdon kasvua ja 1220-1320 M€ liikevoittoa (EBIT), tase on huippukunnossa, huoltoliiketoiminnat olivat 31 % liikevaihdosta, APAC markkina-alue oli 44 % liikevaihdosta.

Oma ostohinta: 32,74€, jolle (ilman ylimääräistä osinkoa) P/E = 18,29 ja osinkotuotto = 4,28 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 10,9 % 1-10v, terminal g = 2 %) = 33,5€

DDM-arvo (g = 8.35 %) = 38,36€

Nykyhinnalla @ 37,36€ markkinoiden odottama EPS kasvu 12,47 % ja osingon kasvu 8,25 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 11,12 % DCF:lle ja 12,1 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Kone on siis hyvin lähelle oikein arvostettu tai hieman yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan alle osakkeen DCF- ja DDM-arvojen.

Oletin yllä, että EPS kasvaa puolet hitaammin (0,5*21,8 % = 10,9%) kuin viime vuoden 21,8 %:n kasvu. Lisäksi oletin, että osinko kasvaa suhteessa samalla vauhdilla ((16,7%/21,8%)*10,9% = 8,35%).



Nokian Renkaat Q4:

Liikevaihto 1360 (- 2,1 %)

Liikevoitto (EBIT) 296 (- 4,1 %)

EPS 1,80€ (+ 15,1 %)

Osinkoehdotus 1,5€ (+ 3,45 %)

Muuta: Tulosta ovat sekoittaneet merkittävät veroepäselvyydet vuosilta 2007-2010, Q1:n aikana tulokseen palautettiin 100,3 M€ perustuen oikaisulautakunnan päätökseen, Q4:n aikana tulosta rasitti 94,1 M€ uusi verotuspäätös, jolloin nettovaikutus vuodelle 2015 oli +6,2 M€, 1,80€ EPS kuvasti hyvin taustalla olevan liiketoiminnan tuloksen tekokykyä, liikevoittomarginaali pysyi hyvällä tasolla ollen 21,8 %, jakeluverkoston Vianor, NAD ja N-Tyre myyntipisteiden määrä kasvoi noin 22% (500 kpl), myynti Pohjois-Amerikassa kasvoi 25,1 % ollen vuonna 2015 11,8 % myynnistä, myynti Venäjällä ja IVY-maissa laski 34 % ollen vuonna 2015 17,4 % myynnistä, tase oli nettovelaton.

Oma ostohinta: 20,63€, jolle P/E = 11,46 ja osinkotuotto = 7,27 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 4 % 1-10v, terminal g = 2 %) = 21,0€

DDM-arvo (g = 2,5 %) = 15,79€

Nykyhinnalla @ 31,49€ markkinoiden odottama EPS kasvu 9,92 % ja osingon kasvu 7,24 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 8,77 % DCF:lle ja 7,26 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Nokian Renkaat on siis merkittävästi yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan juuri DCF-arvon alle, mutta noin 30 % yli DDM-arvon.

Oletin yllä EPS:lle hyvin maltillisen kasvun varsinkin jos Venäjän tulos stabiloituu tai kääntyy kasvuun seuraavan 10 vuoden aikana. Maltillisesta EPS:n kasvusta johtuen myös osingon kasvulle tein hyvin maltillisen odotuksen.

Fortum Q4:

Liikevaihto 3459 (- 15,4 %)

Liikevoitto (EBIT) 4245 (+ 23,8 %)

EPS 4,66€ (+ 31,3 %)

Osinkoehdotus 1,1€ (+/- 0 %, ei huomioitu viime vuoden lisäosinkoa)

Muuta: Tulosta ovat sekoittaneet merkittävät liiketoimintojen myynnit ja taseesta tehtävät alaskirjaukset, jatkuvien toimintojen vertailukelpoinen liikevoitto (EBIT) oli 808 M€, joka on 23,4 % liikevaihdosta, jatkuvien toimintojen vertailukelpoinen EPS oli 0,71€, tase on merkittävästi ylikapitalisoitu, sillä nettovelka/EBITDA=2,5 tavoitteen mukaan taseessa on ylimääräistä riihikuivaa vähintaan 5€ per osake, saavutettu sähkönmyyntihinta pohjoismaissa oli 33€/MWh (vs. keskimääräinen spot hinta 21,6€/MWh), vuodelle 2016 on suojattu 50 % myynnistä hintaan 33€/MWh ja vuodelle 2017 20 % myynnistä hintaan 30€/MWh, Venäjän liikevoitto (EBIT) oli 201 M€, saavutettu sähkönhinta Venäjällä oli 1555 RUB/MWh (vs. spot hinta 1047 RUB/MWh).

Oma ostohinta: 13,43€, jolle (vertailukelpoisella EPS:llä) P/E = 16,13 ja osinkotuotto = 8,19 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 0 % 1-2v, terminal g = 2 %) = 6,97€ (+5€ ylikapitalisaatio = 11,97€)

DDM-arvo (g = 2 %) = 5,68€ (+5€ ylikapitalisaatio = 10,68€)

Nykyhinnalla @ 11,45€ markkinoiden odottama EPS kasvu 0 % 8 vuoden ajan ja osingon kasvu 3,2 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 12,8 % DCF:lle ja 10,8 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Fortum on siis aika tarkalleen oikein arvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan selvästi DCF- ja DDM-arvon yläpuolelle.

Oletin yllä EPS:n olevan 0,71€ ja lisäksi oletin, että osinko maksetaan tuosta 0,71€:sta 80 % osingonjakosuhteella, jolloin osinko olisi 0,568€/osake.

Tikkurilan Q4:

Liikevaihto 584,1 (- 5,5 %)

Liikevoitto (EBIT) 61,7 (- 3,2 %)

EPS 0,94€ (- 14,1 %)

Osinkoehdotus 0,8€ (+/- 0 %)

Muuta: kannattavuus hyvällä tasolla liikevoittomarginaalin pysyessä 10 % pinnassa, Ruotsissa ja Puolassa hyvää kasvua, Kiinassa vähittäiskauppaverkosto laajeni 100 uudella yhteistyökumppanin myymälällä, ruplan kurssin heikentyminen on johtanut kuluttajien ostovoiman pienentymiseen, venäjällä odotetaan maalikysynnän laskua alemman hinta- ja laatukategorioiden suhteellisen markkinaosuuden kasvun takia, liikevaihto- ja liikevoitto-ohjeistus ensi vuodelle on vuoden 2015 tason mukainen, tase on hyvässä kunnossa nettovelkaantumisasteen (gearing) ollessa 23,7 %.

Oma ostohinta: 14,46€, jolle P/E = 15,38 ja osinkotuotto = 5,53 %.

Arvo käyttäen 12 % tuottovaatimusta:

DCF-arvo (g = 4 % 1-10v, terminal g = 2 %) = 10,97€

DDM-arvo (g = 3 %) = 10,0€

Nykyhinnalla @ 14,56€ markkinoiden odottama EPS kasvu 8,15 % ja osingon kasvu 6,51 %. Tai vaihtoehtoisesti tuottovaatimus 9,62 % DCF:lle ja 8,49 % DDM:lle. Näitä oletuksia käyttäen Tikkurila on siis merkittävästi yliarvostettu. Oma ostohintani näyttää asettuvan selvästi DCF- ja DDM-arvon yläpuolelle, mutta on hyvin lähellä nykyistä markkinahintaa.
 

Oletin yllä EPS:lle melko kohtuullisen kasvun varsinkin jos Venäjän tulos kääntyy kasvuun seuraavan 10 vuoden aikana tai Kiinasta saadaan uusi "kotimarkkina". Maltillisesta EPS:n kasvusta johtuen myös osingon kasvulle tein hyvin maltillisen odotuksen.

Tammikuussa säästöaste 51,7 %

Haasteen toinen kuukausi on nyt ohi ja se meni paljon paremmin kuin ensimmäinen kuukausi. Kuluni pysyivät budjetissa, mutta parantamiseen on edelleen varaa. Joulukuun jälkeen sanoin näin: ”koska tavoitettani en halua muuttaa, niin muutan suunnitelmaa ja otan hieman radikaalimmat keinot käyttööni”. Katsotaanpa miten tämä on purrut tammikuussa.

Tulot:
Palkka 2804,28€
Muut tulot 105€
Tulot yhteensä 2909,28€

Menot:
Kiinteät kulut 432,14€
Asuminen 473,93€
Opintolaina 400€
Muut kulut 100€
Kulut yhteensä 1406,07€

Säästöön: 1503,21€, joka on 51,7% nettotuloistani.

Tuloni olivat normaalia suuremmat, koska tein muutaman tunnin ylitöitä joulukuussa ja sain palkkani lisäksi muita tuloja. Nämä sisältävät tavaroiden myyntejä 105 eurolla huutonetissä. Nämä muut tulot menivät aika tarkkaan muihin kuluihin, jotka sisälsivät harrastusmaksuja viime vuodelta.

Kuluni olivat yhteensä 1406,07€, jotka olivat kiinteiden kulujen osalta budjetissa - - uskomatonta, mutta totta. Haasteen mukaisesti olen ottanut tavoitteekseni pitää kiinteät kulut alle 450€ kuukaudessa. Tässä onnistuin ja kiinteät kuluni olivat noin 20€ alle budjetin. Kiinteät kulut olen raportoinut viikoittain viikkoraporteissani. Alla yhteenveto tammikuun kiinteistä kuluista (suluissa merkitty budjetti)

Ruokaostokset 141,03€ (150€)
Bussikortti 20€ (50€)
Netti 13,44€ (13,5€)
Spotify 9,99€ (10€)
Sähkö 0€ (13,5€)
Työpaikkaruokailu 105,4€ (130€)
Vakuutukset 12,82€ (10€)
Muut kulut 167,11€ (73€)
Muut tulot 37,59€ (0€)

Yhteensä 432,2€ (450€)

Käytännössä ainoa ylitys tuli muiden kulujen osalta. Uutena rivinä tuli muut tulot. Viime kuussa sanoin, että minun pitää keskittyä nimenomaan muiden kulujen pienentämiseen. Viime kuussa muut kulut olivat yli 400€ ja tässä kuussa 167€. Kun siihen huomioidaan lisäksi muut tulot, niin muut kulut olivat 129,52€. Sain pienennettyä muita kuluja siis 69 % viime kuuhun nähden. Vielä on kuitenkin matkaa budjetoituun 73 euroon, sillä kuluni olivat lähes 80 % budjetoitua korkeammat. Muut tulot on uusi rivi, joka kertoo tililleni tulevista rahoista, kuten veloista jne. Näistä hyvin suuri osa liittyy nimenomaan muihin kuluihin, mutta osa myös ruokakuluihin. Tästä johtuen tulen jatkossakin vähentämään ne muista kuluistani.

Viime kuussa lanseerasin käyttööni baariton termin, jonka käyttö ei ole oikein ottanut tulta alleen. Kävin tammikuun aikana neljä kertaa baarissa tai pubissa ja jokaisena kertana käytin rahaa. Tässä muistutuksena itselleni baarittoman määritelmä

Baariton := on aikaväli, jonka aikana henkilö ei käy baareissa tai ravintoloissa. Henkilö voi osallistua tapahtumiin, jotka järjestetään kyseisissä tiloissa, mutta osallistumisen on oltava ilmaista tai lähes ilmaista.

Haasteen ideana oli säästää rahaa lähiajan menoihin. Niitä menoja tuli joulukuussa yhteensä 1079,2€, mutta tammikuussa ei tullut mitään. Tämä tulee kuitenkin muuttumaan helmikuussa.

Viime kuussa aloin seuraamaan suoraan tililleni tulevia ja sieltä lähteviä summia ja kirjanpidon tarkkuus parani. Nyt laskelmissa tuli vain kuuden sentin virhe, joka on jossain tapahtunut näppäilyvirhe tai laskuvirhe. Tämä kuitenkin riittää vallan mainiosti.

Aion keskittyä jatkossa nimenomaan viikkoseurantaan siten, että lasken keskimääräistä viikkokulutusta ja vertaan sitä 103,85€:n viikkobudjettiin. Pitää laittaa jossain välissä hieman grafiikkaa. Koko haasteen ajalta keskimääräinen viikkokulutukseni on ollut 148,64€/vko, mutta vuoden vaihteen jälkeen keskimääräinen viikkokulutus on laskenut arvoon 93,61€/vko. Nyt vaan samaa tahtia eteenpäin!

Viikkoraportti #9 (4/2016)

Huh huh, menipä tammikuu nopeasti ja nyt olen aloittelemassa jo haasteeni 10. viikkoa. Tammikuu meni loppupeleissä melko hyvin, mutta helmikuuksi riittää kirittävää.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 4 (25.1.-31.1.2016):

Ruokaostokset 31,82€
Bussikortti 0€
Netti 0€
Spotify 0€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 0€
Vakuutukset 0€
Muut kulut 12,87€
Muut tulot 0€
Yhteensä 44,69€

Viikkobudjettini on 103,8€/vko, joten alle jäätiin reilusti. Ruokakuluja tuli jonkin verran ja ne pysyivät budjetoidussa. Viikolla ei ollut netti- tai sähkökuluja eikä bussikorttia pitänyt ladata. Spotifyn kuukausimaksukin osui kuukauden 3. viikolle. Muita tulojakaan ei ollut tällä viikolla. Viime viikolle ei tullut maksuun työpaikkaruokailua tai vakuutuksia. Nämä kulut esiintyvät vain kerran kuussa.

Muut kulut olivat tähän astisista viikoista matalimmat eli vieläkin matalemmat kuin viime viikolla. Ekaa kertaa ne jäivät selvästi alle budjetoidun (17€/vko). Viikonloppu oli taloudenhoito viikonloppu, oli pyykin pesua, parvekkeen siivoamista ja sen sellaista. Olin leffaan menossa, mutta lauantainen kuntosalilla käynti vei niin pahasti mehut, että en jaksanut. Tuo reilu 12 euron summa meni saunajuomiin eli muutamaan tölkkiin olutta ja 2-packkiin kokista. This is how its done, wuhuu! Helmikuussa tulee olemaan ainakin muutamia synttäriäjuhlia, joihin hankittaviin lahjoihin menee väkisinkin jonkin verran rahaa, mutta katotaan miten käy.

Muuta:

HeiaHeian käyttöä on jatkettu ja olen välttynyt sairastumiselta. KOP KOP KOP! Nyt on hyvä draivi ollut päällä ja olen pari täysin ehjää viikkoa saanut tehdä tällä rytmillä:
Ma säbä
Ti punttis
Ke futsal/koris/säbä
To lepopäivä
Pe säbä
La punttis
Su futsal/koris/säbä

Jälleen meni huutonetistä kamaa kaupaksi. Tammikuussa olen yhteensä myynyt tavaraa 105 eurolla, jotka tulen merkitsemään kuukausikohtaiseen laskelmaani. Vielä olisi jäljellä ainakin noin 200 euron arvosta tavaraa ja tilpehööriä.

Osakesalkku:

Heiluntaa on jälleen viime viikolla riittänyt. STRA romahti alle 50 dollarin, kun samalla alalla toimiva DeVry Education Group kertoi, että heitä aletaan tutkimaan liittovaltion kauppakomission (Federal Trade Commission) toimesta. Strayerin osake palautui kuitenkin seuraavana päivänä lähes 7 %:n nousulla. Myös muut osakkeet ovat heiluneet voimakkaasti Kiinasta kantautuvien tietojen mukaan ylös alas.

En tehnyt viime viikolla toimeksiantoja enkä saanut osinkoja. Viime viikolla tuli Koneen Q4 tulos, joka oli mielestäni hyvä. Firma on paremmassa kunnossa kuin koskaan. Osinkoehdotus oli 1,4 euroa vaikka rahkeita riittäisi isompaankin. Tästä onkin jo esitetty spekulaatioita, että mihin Kone rahojaan hautoo. Pyrin käymään läpi Koneen tuloksen ja kirjoittaa siitä hieman joko tänne blogiin tai sharevilleen.