Haasteen ensimmäinen kuukausi takana

Haasteen ensimmäinen kuukausi on nyt ohi. Kuluni eivät pysyneet budjetissa, joten parantamiseen varaa on. Koska tavoitettani en halua muuttaa, niin muutan suunnitelmaa ja otan hieman radikaalimmat keinot käyttööni. Tässä kuukausiraporttini joulukuun osalta.

Tulot:

Palkka 2391,03€

Muut tulot 419,26€

Tulot yhteensä 2810,29€

Menot:

Kiinteät kulut 919,28€

Asuminen 472,78€

Opintolaina 400€

Muut kulut 394€

Kulut yhteensä 2186,06€

Säästöön: 624,23€

Tuloni olivat normaalia suuremmat, koska sain palkkani lisäksi muita tuloja. Nämä sisältävät veronpalautukset 315€, kaverin velan maksun 74€ ja käteislahjan 30€. Nämä menivät aika tarkkaan muihin kuluihin, jotka sisälsivät tabletin hankinnan 279€ ja pyykinpesukoneen sekä imurin ostamisen kaveriltani 115 eurolla. Kaverini muutti ulkomaille ja tässä oli selvä "win-win"-tilanne, jossa hän pääsi tavaroista eroon ja minä sain edullisesti uuteen asuntooni tarvitsemani kodinkoneet.

Kuluni olivat yhteensä 2186,06€, jotka olivat kiinteiden kulujen osalta selvästi budjetoitua suuremmat. Haasteen mukaisesti olen ottanut tavoitteekseni pitää kiinteät kulut alle 450€ kuukaudessa. Tässä epäonnistuin todella pahasti ja kiinteät kuluni olivat 919€ eli yli kaksi kertaa budjetoitua enemmän. Kiinteät kulut olen raportoinut viikoittain viikkoraporteissani. Alla yhteenveto koko kuukauden kiinteistä kuluista (suluissa merkitty budjetti)

Ruokaostokset 117,5€ (150€)

Bussikortti 211,5€ (50€)

Netti 23,22€ (13,5€)

Spotify 9,99€ (10€)

Sähkö 0€ (13,5€)

Työpaikkaruokailu 130,2€ (130€)

Vakuutukset 10,65€ (10€)

Muut kulut 416,22€ (73€)

Yhteensä 919,28€ (450€)

Käytännössä ainoa ylitys tuli muiden kulujen osalta. Bussikortin latausta ei oikein voi sanoa budjetin ylittämiseksi, sillä maaliskuun alkuun asti kulut pitäisi olla aika lähellä nollaa. Toki tuohon nyt sisältyy arvon lataamista, jotka vievät summan yli budjetoidun. Jos muut kulut olisivat olleet budjetissa, niin kulut olisivat olleet yhteensä 576,06€. Tästä kun vielä ottaa pois kahden seuraavan kuun bussikulut, niin kulut olisivat olleet noin 476€.

Tämän perusteella minun pitää keskittyä ennen kaikkea muiden kulujen pienentämiseen, niin kuin olen viikkoraporteissakin todennut. Joulukuussa muihin kuluihin kuului äidin synttärilahja 68€, nappikuulokkeet 15€ ja lääkkeet 10€, jotka tekivät yhteensä 93€. Kaikki loput 323€ meni ravintolassa syömiseen ja hauskan pitoon. Jos en kävisi ollenkaan ravintoloissa tai käyttäisi alkoholia, niin kuluni olisivat olleet hyvin lähellä budjettia.

Tätä on varmaankin siis kokeiltava? Tällä hetkellä kalenteri näyttää siltä, että siinä ei ole ennen kesää yhtäkään tapahtumaa tai juhlaa, johon olisin suunnitellut osallistuvani. Yhtä hyvin voin siis varata kaikki viikonloput toukokuun loppuun asti esim. urheilulle. Minulla on sellainen työpaikka, jossa on ilmainen kuntosali ja lisäksi voin käyttää ilmaiseksi uimahallia, joten urheilu ei aiheuta mitään kustannuksia. Korkeintaan uudet sisäpelikengät pitää hankkia ja polkupyörä pitää huoltaa kevättä varten. Tipattomalle en ryhdy, sillä viime vuonna olin 3 kuukautta tipattomalla ja siinä ei ollut mitään järkeä. Duunin kautta tai muutenkin tuli pari tilannetta, jossa tarjotaan esim. hyviä viinejä ruuan kanssa ja siihen kun joutuu sanomaan "ei pysty", niin mielestäni se on täysin järjetöntä. Tämän perusteella aionkin lanseerata käyttööni termin baariton, jolla tarkoitetaan seuraavaa:

Baariton := on aikaväli, jonka aikana henkilö ei käy baareissa tai ravintoloissa. Henkilö voi osallistua tapahtumiin, jotka järjestetään kyseisissä tiloissa, mutta osallistumisen on oltava ilmaista tai lähes ilmaista.

Joulukuun aloitussaldo oli 942€ ja säästöön jäänyt summa joulukuun aikana oli 624€, joten saldoni nousi joulukuun aikana 1566 euroon. Kuten haasteeni aloituspostauksessa kerroin, niin valmistaudun säästämällä lähiajan menoihin, joihin hankin myös ulkopuolista rahoitusta pankista. Niitä menoja tuli joulukuussa yhteensä 1079,2€, joiden jälkeen joulukuun loppusaldoni pitäisi asettua 493 euroon.

Kirjanpitoni ei ole aivan tarkka ja uskon sen johtuvan käteisen käyttämisestä sekä erilaisista kavereiden välisistä veloista, joita maksamme edes takaisin mobilepaylla. Tämä pitää miettiä kuntoon ennen seuraavia raportteja. Voi olla, että alan seuraamaan suoraan tililleni tulevia ja sieltä lähteviä summia riippumatta siitä mitä ne ovat. Tällöin tililläni olevan summan pitäisi vastata excel seurannassani olevia summia. Toinen vaihtoehto on, että pidän vain viikkoseurantaa, jolloin kuukausibudjetti (450€) pitää muuttaa viikkobudjetiksi seuraavalla tavalla: viikkobudjetti on 12*kuukausibudjetti/viikkojen lukumäärä = 12*450€/52=103,85€/vko. Viikkokulutukset voivat vaihdella paljon, mutta voin laskea keskimääräisen arvon  toteutuneista viikkokuluista ja siten pystyä seuraamaan kulujani suhteessa budjettiin.

Nyt kun tässä tätä mietin, niin mielestäni viikkobudjetin muodostaminen on järkevämpää. Viikko alkaa aina maanantaina ja päättyy sunnuntaina, kun  kuukausi voi loppua kesken kaiken eikä ole edes jaollinen 7 päivällä. Kaiken lisäksi, koska joulukuu, viime vuosi ja viikko 53 on elettyä elämää eikä sitä saa takaisin vaikka kuinka haluaisi, niin voin käytännössä aloittaa puhtaalta pöydältä tämän viikon ja vuoden osalta. Vaikka tiedän jo nyt, että esim. tammikuussa tulee 140€:n vuokralasku, josta oma osuuteni on vain noin 40€ ja sitä myöten laskennalliset kuluni ovat liian suuret, niin se tuo vaan konservatiivisuutta laskelmaan. Tavoite ja sen täyttyminen on tärkein, ei menetelmät!

Tässä siis lähtökohta vuodelle 2016, tammikuulle ja viikolle #1:

Aloitussaldoni on 471,64€

Viikkobudjetti kiinteiden kulujen osalta on 103,85€

Muut kulut, kuten asuminen ja opintolaina huomioidaan erikseen

Seurannassa huomioidaan kaikki tilille tulevat ja sieltä lähtevät summat

Toivottavasti näillä jopa radikaaleilla toimilla onnistun paremmin tavoitteissani. Ensimmäinen kuukausi ainakin kertoi mihin se ylimääräinen raha menee. Nyt kun ongelma on täysin identifioitu, niin siirrytään heti ongelman ratkaisuun. Katsotaan parin kuukauden päästä miltä ne kulut alkavat näyttää.

Onnea ja menestystä kaikille uuteen vuoteen 2016!

Viikkoraportti #5 (53/2015)

Vuosi vaihtui ja lomat loppuivat. Tänään oli reipas paluu arkeen. Joulun aikana jo tottui ruuan jälkeisiin päikkäreihin ja tänään lounaan jälkeen oli erittäin vaikea pysyä hereillä. Eiköhän se tästä normalisoidu. Tässä viikon 53 viikkoraporttini.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 53 (28.12.2015-3.1.2016):

Ruokaostokset 3€
Bussikortti 150,8€
Netti 0€
Spotify 0€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 0€
Vakuutukset 0€
Muut kulut 154,2€
Yhteensä 308,0€

Budjettini oli 450€/kk eli noin 112,5€ viikossa. Viimeisen kahden viikon tavoin tämäkin viikko meni aivan penkin alle. Tämä on johtunut budjetista lipsumisesta ja bussikortin lataamisesta etukäteen pariksi kuukaudeksi.

Ruokaostokset pysyivät budjetissa, sillä budjetoitu 150€/kk tarkoittaa noin 37,5€/vko. Kävin kerran kaupassa ostamassa ruokaa kolmella eurolla. Tämä näkyikin sitten siinä, että pakastin tyhjentyi ja söin todella paljon ravintoloissa.

Viikolla ei tullut netti- tai sähkökuluja. Bussikorttiin latasin 50€ arvoa ja aikaa 4.1.-4.3. väliselle ajalle, joka maksoi 100,8€. Työpaikan ruokailu- ja vakuutuskulut peritään palkan yhteydessä kuun puolessa välissä ja nekin olivat nolla tällä viikolla. Spotifymaksun maksoin viime viikolla.

Muut kulut lähtivät jälleen käsistä ja olivat jälleen yksinään enemmän kuin koko viikkobudjettini. Uudenvuodenaattona kävimme syömässä hieman paremmassa ravintolassa, jossa otin alkuruuaksi tomaattikeiton ja pääruuaksi sinisimpukoita valkoviinikastikkeessa. Simpukat olivat todella hyviä! Tähän päälle lasi punaviinia jälkiruuaksi ja olut ruokajuomaksi, niin lasku oli noin 46€. Tämän lisäksi kävin lounastamassa kiinalaisessa buffetissa (9,5€) aattona tiukkojen sulkapallopelien jälkeen lähinnä aikataulusyiden takia. Aattoilta menikin mukavasti ystäväporukalla ampuessa raketteja ja skumppaa nauttiessa. Tähän huvitteluun ei mennyt latin latia.

Tammikuu alkoi perjantaipyhänä, jolloin kävin pizzalla (11€) ja juhlistimme vielä kerran kaverin ulkomaille lähtöä. Pari olutta r-kioskista ja siitä illan viettoon. Join pubissa yhden oluen (8,5€) ja kävin yöllä kotimatkalla macissa (4,1€). Lauantaina tuli tosiaan se ilta vastaan, kun hyvä opiskelukaverini, jonka olen tuntenut yli 10 vuotta viettäisi viimeistä iltaa Suomessa pitkään aikaan. Päätin, että nyt kun vielä voi, niin unohdetaan budjetit ja mennään kaupungille viettämään aikaa. Käytiin jälleen raflassa, jossa kokeilin pulled lamb burgeria snake dog ipan ja flying dog pale alen kanssa. Aivan mieletön burgeri, joka maksoi 20€. Oluet siiihen päälle niin lasku oli yhteensä 36€. Tämän jälkeen jatkettiin vielä pubiin lautapelailemaan, jossa uppoi vielä pari tuoppia total 17€. Kello toki kävi ja yöllä piti tietenkin saada vielä ruokaa, jolloin käytiin porukalla vetämässä pizzaa (7,5€).

Sunnuntaina kävinkin vaihtelun vuoksi xxl storesta ostamassa pipon ja hanskat, johon meni noin 9€. Illalla koripallontreenin jälkeen himaan ja se viikko oli pulkassa.

Huh huh! Söin ravintolassa viikon aikana yhteensä 6 kertaa. Nuo sinisimpukat ja pulled lamb burger olivat kyllä hintansa väärtejä nautintoja. Muuten homma lähti kyllä käsistä ja sen huomaaa loppusummasta.

Kuten olen jo pari kertaa sanonut, niin juhliminen ja alkoholi on helvetin kallista suhteessa muuhun elämiseen. Jos siitä pystyy nipistämään, niin silloin budjettissa pysyminen tulee olemaan helppoa.

Muuta:

Uusi vuosi uudet kujeet? Tuo eka kuukausi osoittaa oikeastaan melko hyvin pohjatason, jolla tavoin olen rahaa kuluttanut aiemminkin. Tän on vaan pakko muuttua.

Kävin 28.12. pankissa allekirjoittamassa lainapaperit, jonka jälkeen minulla on mahdollisuus 40 000€ lainaan tarpeideni mukaan. Tämä on se pankin osa rahoituksesta, josta puhuin haasteen aloituspostauksessa. Tämän lisäksi tai tämän lainan maksamiseksi pyrin siis säästämään, jotta talouteni ei joudu liian tiukalle epäonnisessakaan tilaanteessa. Jos nostan lainan ja niin velka määräni nousee yhteensä asuntolainan kanssa 162000 euroon. Koska seuraavat pari kolme vuotta on hyvin kriittistä aikaa velkataakan osalta, niin päädyin ottamaan henki- ja tapaturmavakuutuksen sekä toimeentulovakuutuksen. Aion pitää tätä ainakin sen ajan, että velkataakkani on normalisoitunut merkittävästi alemmalle tasolle. Vakuutuksen hinta alustavan laskelman mukaan oli noin 200€ vuodessa.

Lainat pitäisi vielä kilpailuttaa, mutta voi olla, etttä pitää odottaa asunnon valmistumiseen asti. Viimeksi kun olin muihin pankkeihin yhteydessä, niin he suosittelivat olemaan yhteydessä vasta sitten.

Osakesalkku:

En tehnyt veromyyntejä viikolla, joten vuoden 2015 luovutusvoitoksi muodostui noin 280€. Kirjoitan vuoden 2015 tapahtumista erillisen yhteenvedon.

Joulukuun viimeisenä päivänä tuli vielä yhdet osingot nostaen vuoden osinkosaldon 991,35 euroon ennen veroja. Nimittäin GILD maksoi $0,43 osakkeelta joulukuussa ja ne ilmestyivät nordnetin tilille aattona.

Äitilläni on ollut korkorahastoja, joista puhuttiin joulupyhinä. Totesimme, että rahat voitaisiin sijoittaa suoraan osakkeisiin. Tämä toteutettiin siten, että hän myi rahastonsa ja siirsi tililleni rahastoissa olleen noin 1500€. Näistä ei tullut veroseuraamuksia, koska rahastot olivat tuottaneet käytännön breakeveniä. Siirsin nämä nordnetin salkkuuni. Vielä on auki teenkö toisen salkun nordnettiin vai onko yksinkertaisempaa pitää kaikki samassa salkussa. Jokatapauksessa jatkossa pitää muistaa, että 1500€ on korvamerkitty äidilleni.

Tuon viimeisen talletuksen ansiosta salkkuni on jälleen velaton siitä huolimatta, että en ole keventänyt Fortumin painoa. Odotellaan, odotellaan.

Viikkoraportti #4 (52/2015)

Nyt on joulun pyhät nautittu ja tällä viikolla olen ollut lomalla. Tämä breikki töistä on tullut todella tarpeeseen. Olen nukkunut paljon ja syönyt hyvin sekä aikaa on jäänyt paljon ystäville ja perheelle. Tässä vähän myöhässä oleva viikkoraporttini.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 52 (22.12-27.12.):

Ruokaostokset 0,85€
Bussikortti 0€
Netti 0€
Spotify 9,99€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 0€
Vakuutukset 0€
Muut kulut 141,15€
Yhteensä 151,99€

Budjettini oli 450€/kk eli noin 112,5€ viikossa. Viime viikon tavoin tämäkin viikko meni aivan penkin alle. Tämä on johtunut joulun poikkeuksellisuudesta, joka on johtanut budjetista lipsumiseen. Myös vuoden viimeinen viikko on menossa budjetin yli, joten haasteen eka kuukausi tulee menemään melko kehnosti. Ainakin on sitten parantamisen varaa.

Ruokaostokset pysyivät budjetissa, sillä budjetoitu 150€/kk tarkoittaa noin 37,5€/vko. Ennen joulua söin jääkaapin tyhjäksi, sillä olin lähdössä kotikonnuille jouluksi useaksi päiväksi. Kävin ostamassa yhden maitotölkin, joka maksoi lähikaupassa 0,85€. "Kotikotona" oli sitten jouluherkut ja muut valmiina, joista nautittiin kyllä urakalla. Tarjolla oli mm. lohta lämminsavuna, kylmäsavuna ja kraavina ja tottakai lohen mätiä smetanan ja sipulin kanssa sekä silliä ja silakkaa eri tavoin tehtynä ja loistavasti joulupöytään sopivaa uutta tuttavuutta kraavisiikaa. Suurin osa oli itse valmistettu tuoreesta kalasta ja maut oli kyllä viimisen päälle kohillaan. Tästä iso kiitos äidilleni!

Viikolla ei tullut netti- tai sähkökuluja enkä bussikorttianikaan joutunut lataamaan. Työpaikan ruokailu- ja vakuutuskulut peritään palkan yhteydessä kuun puolessa välissä ja nekin olivat nolla tällä viikolla. Spotifymaksu 9,99€ erääntyi nyt, joka on ainut maksu luottokortin kautta.

Muut kulut lähtivät sitten käsistä ja olivat jälleen yksinään enemmän kuin koko viikkobudjettini. Joulun oli kotikonnuilla ja kävin joulupäivän iltana moikkaamassa lapsuuden kavereita ja muita tuttuja, jotka tunnen nuoruudestani. Asuin synnyinpaikkakunnallani aika tarkkaan 20 vuotta, joten kyllä siinä koko ilta vierähti ja pilkkuun asti istuttiin kapakissa. Olutta meni sen verran, että 44€ köyhdyin tästä. Tämän lisäksi olin lauantaina liikenteessä hieman isommalla kylällä, jossa käytiin pubissa ja yhdellä keikalla. Alkomahooliin meni aika tarkkaan 70€ ja snägärillä käyntiin 17€. Krapulapäivänä käytiin sitten vielä kavereiden luona kaffettelemassa, jonne viemiset olivat noin 4€. Loput noin 7€ meni kimppataxiin. Täytyy kyllä myöntää, että lapsuuden ystävien näkeminen ja kuulumisten vaihtaminen oli ehdottomasti tämän arvoista.

Kuten viimeksi sanoin, niin juhliminen ja alkoholi on helvetin kallista suhteessa muuhun elämiseen. Jos siitä pystyy nipistämään, niin silloin budjettissa pysyminen tulee olemaan helppoa.

Muuta:

Lapsuuden kotikonnuilla käyminen ei näkynyt kuluissa yllä vaikka jouduin vuokraamaan auton ja ostamaan löpöä tankillisen. Tämä johtui siitä, että äitini lupautui sen maksamaan. Tälleen haasteen yhteydessä en pannut pahakseni, mutta muuten asia tuntui hieman hassulta, että 30-vuotias äijän nulikka "maksattaa" autovuokran eläkeläisäidillään. Autovuokra 5 päivältä oli 150€ ja tankki täyteen maksoi noin 50€. Tämän perusteella kulut olisivat voineet olla selvästi suuremmatkin. Katsotaan nyt miten seuraavat kuukaudet menee, mutta voi olla, että 450€ kuukausibudjetti on asetettu liian tiukaksi. Toki haasteen tarkoitus on olla haastava ja pysyessäni budjetissa minun pitäisi olla helvetin tyytyväinen.

BTW, unirytmini on kohtuu mielenkiintoinen tällä hetkellä. Viime yönä sain unta kello kolme yöllä ja heräsin 14:45. Nyt nukahdin jo 23:30, mutta sain nukuttua vain hieman yli kolmeen. Nousinkin kirjoittamaan tätä, kun keskellä yötä ei oikeen muuta järkevää voi tehdä. Yhdeksältä pitäisi olla ylhäällä ja kello 11 pelaamassa sulkapalloa. Katotaan kuinka paljon kahvia tämä aamulla vaatii?

Osakesalkku:

En tehnyt veromyyntejä viikolla enkä muitakaan toimenpiteitä. Nyt kun kirjoitan tätä uudenvuodenaaton aamuyönä, niin havahdun siihen, että hesan pörssi on huomenna kiinni. New york on kuitenkin auki. Tällä hetkellä mahdollisuudet veromyynteihin on tappiolla olevien IBM ja GILD kanssa. Viime vuonna muistan, että vuoden eka päivä oli todella vahva nousupäivä ja niin oli koko tammikuukin. Myynti vuoden viimeisenä päivänä hieman kauhistuttaa ja muutenkin on ehkä syytä miettiä kaupankäynnin kuluja.

Viikkoraportti #3 (51/2015)

Onpa joulukuu mennyt todella nopeasti tähän asti ja joulunpyhät ovat ihan oven takana. Nyt vuorossa jo kolmas viikkoraporttini.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 51 (14.12.-21.12.):

Ruokaostokset 40,13€
Bussikortti 0€
Netti 0€
Spotify 0€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 130,2€
Vakuutukset 10,65€
Muut kulut 149,62€
Yhteensä 330,6€

Budjettini oli 450€/kk eli noin 112,5€ viikossa. Tämä viikko meni siis aivan täydellisesti penkin alle. Tähän on kuitenkin muutama selkeä syy ja muutama budjetista lipsuminen. Yhdistämällä nämä, niin rahankäyttö kertautuu äkkiä suuriksikin summiksi.

Ruokaostokset pysyivät lähes budjetissa, sillä budjetoitu 150€/kk tarkoittaa noin 37,5€/vko. Olin viikonloppuna ylitöissä, jonne ostin einesruokia. Ne nostivat hieman ruokalaskuani. Tällä viikolla ei tullut netti-, spotify- tai sähkökuluja enkä bussikorttianikaan joutunut lataamaan. Palkkapäiväni on kuun puolessa välissä, jonka yhteydessä peritään työpaikan ruokailu- ja vakuutuskulut. Nämä ovat siis kerran kuussa ilmeneviä kuluja ja ne nostava väkisin viikkokulutusta. Pidemmällä aikavälillä tällä ei pitäisi olla merkitystä vaan budjetissa pitäisi pysyä keskimäärin joka viikko.

Muut kulut lähtivät sitten ihan käsistä ja olivat yksinään enemmän kuin koko viikkobudjettini. Mihin ihmeeseen sain siis 150 euroa menemään? Suurin tähän merkitty kulu on syntymäpäivälahja äitilleni, joka maksoi 68 euroa. Tämän lisäksi olin afterworkeillä perjantaina, jolloin rahaa meni ravintolassa ruokaan ja juomaan noin 20 euroa. Lauantaina töiden jälkeen oli vähän niinkuin kaverin läksiäisjuhlat, joihin oli mielestäni pakko osallistua. Hieman glögiä kaupasta ja kaksi kimppataximatkaa sekä neljä olutta baarissa veivät loput reilu 60 euroa. Tämän jälkeen ei pitäisi olla epäselvää mihin se raha menee. Juhliminen ja alkoholi on helvetin kallista suhteessa muuhun elämiseen. Jos siitä pystyy nipistämään, niin silloin budjettissa pysyminen tulee olemaan helppoa. Tähän pitää keskittyä jatkossa!

Muuta:

Kuten jo sanoin, niin olin viikonloppuna ylitöissä. Tein lauantaina 6,5 tuntia ja kävin sitten sunnuntaina vielä viimeistelmässä työn yhden tunnin aikana. Tästä pitäisi tulla ylityökorvaukset mukaan lukien yhteensä 12,25h edestä tuntipalkkaa. Tuosta toki kun ottaa verot pois, niin nettotuloja pitäisi tulla lisää noin 180 euroa. Nuo tulee maksuun käsittääkseni tammikuun palkassa. Tämä oli ensimmäinen kerta kun tein ylitöitä. Vaikka marginaalivero onkin näillä tuloilla noin 50 %, niin korvaukset mukaan lukien kyllä ylitöistä ihan kivasti taskuun jää.

Osakesalkku:

Ostin Fortumia 14.12. lisää 200 kpl hintaan 12,96€, joka näyttäisi olleen päivän pohja. Hinta muodostui loppuhuutarissa ja nyt kun katsoin, niin hinta on myös hyvin lähellä liukuvan 52 viikon pohjahintaa 12,92€. Kuluja ostosta tuli 7 euroa. Loppu vuoden aikana ajattelin verosuunnittelun mukaisesti myydä osan pois. Tällä hetkellä omistan 360 kpl Fortumin osakkeita ja voi olla, että myyn pois jotain 100 - 300 kappaleen väliltä. Tällöin salkkuuni jäisi noin 5-10% siivu Fortumia. Nyt Fortumin osuus salkustani on hieman alle 20 %.

Viikkoraportti #2 (50/2015)

Aloitin haasteen tässä kuun vaihteessa ja nyt on joulukuu jo pitkällä. Tässä tulee haasteeni viikkoraportti numero 2.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 50 (7.12.-13.12.):

Ruokaostokset 29,66€
Bussikortti 20€
Netti 23,22€
Spotify 0€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 0€
Vakuutukset 0€
Muut kulut 31,95€
Yhteensä 104,85€

Budjettini oli 450€/kk eli noin 112,5€ viikossa. Tällä viikolla tämä alitettiin. Tässä pitää kuitenkin muistaa, että kuukausi ei aina ole tasan neljä viikkoa.

Ruokaostokset pysyivät budjetissa, sillä budjetoitu 150€/kk tarkoittaa noin 37,5€/vko. Latasin bussikorttiani 20 eurolla (budjetti 50€/kk), jolla pääsen matkustamaan seutumatkoja. Perjantaina ja lauantaina tulikin käytyä Helsingissä ja Vantaalla. Tämä budjetti on ylittynyt tämän kuukauden osalta jo, sillä olen ladannut korttiani jo yli 60 eurolla. Loppu vuonna voi tulla vielä lisää seutumatkoja mm. välipäivinä ja uudenvuoden aattona.

Nettikulut olivat selvästi budjetoitua suuremmat, koska olin epähuomiossa soittanut nettiliittymästäni. Ennen kuin hankin tabletin, niin sim-kortti oli välillä kiinni puhelimessani. Jatkossa nettikulujen pitäisi pysyä budjetissa eli alle 13,5€/kk.

Muut kulut sisälsivät lääkkeiden ostoja (11€) ja pubissa käyntejä kaksin kappalein. Silleen uskomatonta, että vaikka ostin vain kaksi olutta kapakista, niin ne muodostavat koko viikon kuluista noin 17 %.

Muuta:

Muuten viikko oli tapahtumiltaan melko köyhä. Tablettini saapui matkahuollon kautta ja toistaiseksi olen ollut tyytyväinen laitteeseen. Nyt kun olen kokeillut sekä 10 tuumaista että nykyistä 8 tuumaistani, niin voin todeta, että 8 tuumainen sopii paremmin käyttööni.

Viime viikolla liimaamani bluetooth kuulokkeet ovat toimineet hyvin ja liimaukset ovat pitäneet toistaiseksi. Kyllä se on ihan päällikköä nyt istuskella sohvalla tabletin kanssa tai langattomat kuulokkeet päässä käydä keittiössä tai tehdä vatsalihaksia ilman, että kuulokkeet häiritsevät menoa.

Osakesalkku:

Viime viikolla jo myymäni Chevronin maksama osinko 30*1,07 USD ilmestyi tilille 11.12. Myös IBM:n kvartaaliosinko ilmestyi tilille 11.12. Edellisessä raportissa sanoin, että loppuvuoden aikana ei taida enää muita osinkoja tulla, mutta olin selvästikin väärässä. Osingot ilmestyvät selvästi myöhässä Nordnettiin verrattuna niiden maksupäivään jenkkilässä. Tämän vuoden osinkosaldo kasvoi hieman summaan 985,42€.

Päivitin myös salkkusivuani 8.12., koska viimeinen päivitys oli jo usean kuukauden vanha. Realiaikaisesti salkkuani voi toki seurata sharevillessä, jossa jaettu salkkuni on nimellä FyysikonOsingot.

Viikkoraportti #1 (49/2015)

Hyvää itsenäisyyspäivää kaikille!

Aloitin haasteen tässä kuun vaihteessa ja nyt on ensimmäinen viikko takana. Toisin sanoen ensimmäinen viikkoraportti on edessä.

Kulut:

Heti alkuun tärkeimmät eli ne kulut viikolta 49 (1.12.-6.12.):

Ruokaostokset 43,86€
Bussikortti 40,7€
Netti 0€
Spotify 0€
Sähkö 0€
Työpaikkaruokailu 0€
Vakuutukset 0€
Muut kulut 38,4€
Yhteensä 122,96€

Budjettini oli 450€/kk eli noin 112,5€ viikossa. Tämä ylitettiin, mutta tein ostoja, joita en tee joka viikko tai edes joka kuukausi.

Ruokaostokset pysyivät lähes budjetissa, sillä budjetoitu 150€/kk tarkoittaa noin 37,5€/vko. Latasin bussikorttiani noin 40 eurolla (budjetti 50€/kk), jolla sain Espoon sisäistä aikaa 23.12. asti. Kuulin samalla R-kioskin myyjältä, että vuoden vaihteessa on tulossa melkoiset korotukset bussimatkustamisen hintaan ja ladattaessa tämän vuoden puolella hinta pysyy nykyisenä. Kun lataa joulukuun puolella vaikka huhtikuun loppuun asti, niin voi säästää muutaman euron per kuukausi. Nykyisin Espoon sisäinen aika maksaa 49,5€/30vrk ja ensi vuonna hinta nousee 52,4 €/30vrk.

Muut kulut sisälsivät nappikuulokkeiden oston (15€) rikkoontuneiden tilalle ja muutaman Iisalmen IPA:n (a' 2,85€) sekä kaupungilla käynnin.

Muuta:

Viikon aikana tapahtui muutakin. Veronpalautukset tulivat 3.12. ja tilille ilmestyi 315,48€. Lisäksi kaveri maksoi perjantaina velkansa 73,78€. Tämän jälkeen taidan olla sujut kaikkien kanssa eikä ketään ole minulle velkaa. Sain siis muita tuloja yhteensä 389,26€.

Nappikuulokkeet hajosivat jo aikaa sitten ja olen siitä lähtien käyttänyt isompia sangallisia bluetooth kuulokkeita. Niissä on kuitenkin ollut ongelmana se, että kuulokkeiden ja korvien väliset pehmusteet ovat lähteneet irti ja niitä on ollut ikävä käyttää. Nyt kun vihdoin sain ostettua nappikuulokkeet, niin sain aikaseksi myös korjata nuo sangalliset bluetooth kuulokkeet. Musiikin kuuntelu työmatkoilla ja muutenkin liikkuessa on niin vahva tapa, että en ole pystynyt jättämään kuulokkeita liimaukseen ennen uusien nappien hankintaa. Nyt sain kuitenkin liimauksen tehtyä ja se onnistui hyvin. Näyttää ihan uudelta, mutta pitää vielä katsoa miten liimaus kestää käyttöä. Toivottavasti pitää. Uusien ostaminen olisi maksanut 60-100€, mutta korjaaminen ei maksanut mitään.

Ostin myös tabletin 279€:lla Gigantin super sunnuntaista tänään itsenäisyyspäivänä. Kyseessä on Huawein 8 tuumainen mediapad m2. Normaalihinta oli 349e ja vastaava hieman parempi Samsung tab2 s8 maksaisi 4g ominaisuudella 499€. Mielestäni tabletti oli erittäin edullinen verrokkeihin nähden.

Osakesalkku:

Tällä hetkellä salkkuni on velaton ja siellä on jopa positiivinen käteispositio. En ole tehnyt viime raportin jälkeen toimenpiteitä. Olen pysynyt enemmän odottavalla kannalla. Jonkin verran olen seurannut markkinoita ja olen ihmetellyt mm. Kinder Morganin (KMI) rajua pudotusta.Kurssi on laskenut viime viikolla noin 30 % ja vuoden alusta noin 60 %. Kurssipudotuksen ansiosta yield on noussut jopa 12 %:iin.

Viime viikolla Aflac maksoi korotetun osingon (0,39->0,41) ja ilmestyi tilille 2.12. Osinkoa nostettiin 5,1 %. Osinkoja on tullut tämän vuoden aikana 939,67€. Loppuvuoden aikana ei taida enää tulla muita. Kun laskee mukaan osuusmaksun korot ja bonukset (noin 130€), niin tämän vuoden tavoite 1000€ tulee täyteen.

Tällä hetkellä luovutusvoittoja on 278,56€. Katsotaan nyt teenkö loppuvuoden aikana jotain vero-optimointia. Pitää miettiä tulevia vähennyksiä myös, sillä tulonhankkimisvelan korot voi ainakin vähentää pääomatuloista. Toki sitten osingoista ja osuusmaksun koroista menee myös veroa.

Haastan itseni, viikkoraportti #0 (48/2015)

Tulevaisuus on harmaa ja melko epävarma. Taloudellinen tilanne vielä epävarmempi toistaiseksi mainitsemattomasta syystä. Aloitan haasteen, jolla pyrin kuluja karsimalla vahvistamaan rahoitusasemaani. Sateisen syksyn perusteella pitäisi varmaan aloittaa haaste myös iloisen mielen vahvistamiseksi?

"Strength does not come from winning. Your struggles develop your strengths. When you go through hardships and decide not to surrender. That is strength."

Aloitus tilanne 1.12.2015:

Netto-osakesalkku +24400€
S-ryhmän osuusmaksut +1000€
Henkilöstörahastossa nettona +1460€
Tilillä rahaa +942€

Asunnosta maksettu +21000€
Asunnosta lainaa -47500€

Opintolainaa -2470€
Luottokorttivelkaa +-0€

Likvidit varat nettona 25342€
Epälikvidit varat nettona 23460 €
Varat yhteensä 48802€

Lainat yhteensä -49970€

Lisäksi seuraavat asiat on hyvä huomioida:
Opintolainaa lyhennetään 400€/kk, maksueriä jäljellä 6 kpl ja yksi 80€ maksuerä. Viimeinen lyhennys 15.6.2016.
Asuntolaina kasvaa 122000€ asti asunnon rakentamisen ajan 31.5.2016 asti. Asuntolainassa on lyhennysvapaa asunnon rakentamisen ajan 31.5.2016 asti ja siihen asti maksetaan vain korkoja noin 50€/kk. Ensimmäinen lyhennys noin 428€ + korot noin 120€ on 30.6.2016.

Haasteen aikataulu:

12/2015 - 12/2016 tai tarkemmin 1.12.2015 - 23.12.2016. Tämä tarkoittaa 13 kuukautta tai 57 viikkoa tai 396 päivää. Olin armeijassakin 365 päivää, joten ei tämäkään kovin paha voi olla äärimmäisen tiukasta budjetista huolimatta.

Haasteen budjetti:

Nettopalkka 2440€
Kulut yhteensä 450€ (ruokailu ja vakuutus töissä 140€ + ruokailu kotona 150€ + bussikortti 50€ + netti 13,5€ + spotify 10€ + sähkö 13,5€ + muut 73€)
12/2015 - 5/2016
Muut kulut yhteensä 875€ (vuokra 425€ + opintolaina 400€ + asuntolainan korot 50€)
6/2016 -12/2016
Muut kulut yhteensä 653€ (asuntolaina 428€ + vastike 85€ + vesimaksu 20€ + korot 120€)

12/2015 - 5/2016 säästetty = 1115€/kk eli yhteensä 6690€.
6/2016 -12/2016 säästetty = 1337€/kk eli yhteensä 9359€.
Tällöin kokonaisaikataulu huomioiden 12/2015 - 12/2016 säästetty yhteensä 16049€.

Joitain poikkeuksia yllä olevaan budjettiin tulee sillä esimerkiksi tabletti on vieläkin ostamatta. Ostin jo kerran yhden, mutta päivityksen jälkeen 4g ei enää toiminutkaan, niin palautin sen kauppaan. Sain rahat takaisin, mutta en ole vielä löytänyt mitään hyvää 4g tablettia. Black fridaykin oli ja meni, mutta katsotaan jos joulutarjouksista löytyisi!

Haasteen muut toimenpiteet:

Jotta likviditeetti parantuisi ja osakemarkkinoiden volatiiliteetin aiheuttamat riskit pienenisi, niin osakesalkusta maksetaan laina pois ja osakesalkkua pienennetään. Tämä on osittain jo toteutunut.

Pari viikkoa sitten bruttosalkku oli noin 30400€, jossa oli lainaa 7040€. Viikko sitten myin Chevronin, BHP Billitonin ja Gapin pois tappiolla. Lisäksi kevensin Nokian Renkaiden position noin puoleen reilulla voitolla. Salkussani on nyt aloitustilanteessa osakkeita noin 23300€ ja käteistä 1100€ eli yhteensä noin 24400€.

Aion varmaankin jättää noin 10000€:n suuruisen velattoman osakesalkun. Salkkuuni aion jättää vain muutaman eri yrityksen osakkeita, joilla on laskelmieni mukaan paras tuottopotentiaali. Alustavien suunnitelmien mukaan myyn kaikki muut paitsi IBM:n, STRA:n ja KORS:n osakkeet. Kaupankäyntikuluja tulee tässä skenaariossa noin 200€ ja luovutusvoittoveroa tulee maksettavaksi tällöin noin 800€.

Annetaan tuon jälkimmäisen osan kuitenkin vielä elää, jotta voin rauhassa katsoa mikä on paras vaihtoehto.

Haasteen tausta:

Rahamenoja on edessä ja ne ovat arvioni mukaan melkoiset. Lähiaikoina tulee tarkempia tietoja asiasta. Aika paljon liittyy vielä epävarmuutta asiaan. Pyrin hoitamaan menot rahoittamalla itse mahdollisimman paljon ja jos/kun se ei riitä, niin lisäksi tavoitteenani on ottaa loppuosan hoitamiseksi vakuudellinen laina, jossa on takaajat. Alustavien selvitysten mukaan lainassa on marginaali 2,4 - 2,8 %, jonka lisäksi se tulisi sitoa 12 kk euribor korkoon.

Haasteen raportointi:

Tässä haasteessa kyseessä on nimenomaan kulut, kulut ja kulut. Aloittaakseni haasteen muutan täysin tapojani maksamiseen liittyen. Aiemmin maksoin kaiken luottokortilla credit-puolelta, mutta nyt pyrin maksamaan kaiken tililtä debitillä. Tällöin pystyn seuraamaan likvidejä varojani jatkuvasti. Ainut mikä jatkossakin menee luottokortilta on spotifyn kk-maksu. Olen jo tässä viimeiset pari viikkoa tätä harjoitellut.

Toinen olennainen osa, mikä toisaalta mahdollistaa kulujen pienentämisen on alkoholin "jonkin verran"-käytön lopettaminen. Aloittaakseni haasteen muutan täysin tapojani käyttää alkoholia. Aiemmin en välittänyt paljonko siihen meni rahaa ja sen lisäksi tarjosin muille jonkin verran. Tämän lisäksi rahaa meni ylimääräiseen pikaruokaan, bussi- ja taximatkoihin, pääsylippuihin sekä narikoihin. Aiemmin en myöskään välittänyt paljonko join. Lukijan korvan mukaan "jonkin verran" voi siis kuulostaa paljolta tai vähältä.

Tämä debitillä maksaminen ja selvänä pysyminen mahdollistaa myös hyvin tarkan kulujen seurannan. Tästä johtuen tulen kertomaan kuluista niin usein kuin jaksan, haluan tai on tarpeen. Mielestäni aluksi seurantaa olisi syytä tehdä viikottain, jotta näen heti mistä homma kiikastaa ja myöhemmin kuukausittain.

Tänä vuonna on jäljellä enää 5 viikkoa eli viikot 49 - 53. Pyrin ainakin näistä tekemään viikkoraportin. Toimikoon tämä viikon 48 raporttina ja haasteen aloituksena.

Haasteen tavoite:

"If the plan doesn't work, change the plan but never the goal"

Haasteeni olen asettanut päättymään joulukuussa 23.12.2016 eli aika tarkkaan vuoden kuluttua. Tavoitteenani on pitää kulut budjetin mukaisesti alle 450 €/kk. Tämä tarkoittaa, että pyrin maksimoimaan säästöön jäävää summaa, jolla voin sitten kattaa näitä menoja.

Haasteen jälkeen:

Veikkaan, että vuoden tiukan kulukuurin jälkeen esimerkiksi matkustelu voisi olla hyvä vaihtoehto. Katotaan nyt miten paljon menoja jää vuoden 2017 puolelle ja mihin tämä haaste johtaa. Onko tässä syytä edes yrittää mitään? Vuosi on kuitenkin niin pitkä aika, että aloitetaan nyt ihan päivä ja viikko kerrallaan.