Haastan itseni, viikkoraportti #0 (48/2015)

Tulevaisuus on harmaa ja melko epävarma. Taloudellinen tilanne vielä epävarmempi toistaiseksi mainitsemattomasta syystä. Aloitan haasteen, jolla pyrin kuluja karsimalla vahvistamaan rahoitusasemaani. Sateisen syksyn perusteella pitäisi varmaan aloittaa haaste myös iloisen mielen vahvistamiseksi?

"Strength does not come from winning. Your struggles develop your strengths. When you go through hardships and decide not to surrender. That is strength."

Aloitus tilanne 1.12.2015:

Netto-osakesalkku +24400€
S-ryhmän osuusmaksut +1000€
Henkilöstörahastossa nettona +1460€
Tilillä rahaa +942€

Asunnosta maksettu +21000€
Asunnosta lainaa -47500€

Opintolainaa -2470€
Luottokorttivelkaa +-0€

Likvidit varat nettona 25342€
Epälikvidit varat nettona 23460 €
Varat yhteensä 48802€

Lainat yhteensä -49970€

Lisäksi seuraavat asiat on hyvä huomioida:
Opintolainaa lyhennetään 400€/kk, maksueriä jäljellä 6 kpl ja yksi 80€ maksuerä. Viimeinen lyhennys 15.6.2016.
Asuntolaina kasvaa 122000€ asti asunnon rakentamisen ajan 31.5.2016 asti. Asuntolainassa on lyhennysvapaa asunnon rakentamisen ajan 31.5.2016 asti ja siihen asti maksetaan vain korkoja noin 50€/kk. Ensimmäinen lyhennys noin 428€ + korot noin 120€ on 30.6.2016.

Haasteen aikataulu:

12/2015 - 12/2016 tai tarkemmin 1.12.2015 - 23.12.2016. Tämä tarkoittaa 13 kuukautta tai 57 viikkoa tai 396 päivää. Olin armeijassakin 365 päivää, joten ei tämäkään kovin paha voi olla äärimmäisen tiukasta budjetista huolimatta.

Haasteen budjetti:

Nettopalkka 2440€
Kulut yhteensä 450€ (ruokailu ja vakuutus töissä 140€ + ruokailu kotona 150€ + bussikortti 50€ + netti 13,5€ + spotify 10€ + sähkö 13,5€ + muut 73€)
12/2015 - 5/2016
Muut kulut yhteensä 875€ (vuokra 425€ + opintolaina 400€ + asuntolainan korot 50€)
6/2016 -12/2016
Muut kulut yhteensä 653€ (asuntolaina 428€ + vastike 85€ + vesimaksu 20€ + korot 120€)

12/2015 - 5/2016 säästetty = 1115€/kk eli yhteensä 6690€.
6/2016 -12/2016 säästetty = 1337€/kk eli yhteensä 9359€.
Tällöin kokonaisaikataulu huomioiden 12/2015 - 12/2016 säästetty yhteensä 16049€.

Joitain poikkeuksia yllä olevaan budjettiin tulee sillä esimerkiksi tabletti on vieläkin ostamatta. Ostin jo kerran yhden, mutta päivityksen jälkeen 4g ei enää toiminutkaan, niin palautin sen kauppaan. Sain rahat takaisin, mutta en ole vielä löytänyt mitään hyvää 4g tablettia. Black fridaykin oli ja meni, mutta katsotaan jos joulutarjouksista löytyisi!

Haasteen muut toimenpiteet:

Jotta likviditeetti parantuisi ja osakemarkkinoiden volatiiliteetin aiheuttamat riskit pienenisi, niin osakesalkusta maksetaan laina pois ja osakesalkkua pienennetään. Tämä on osittain jo toteutunut.

Pari viikkoa sitten bruttosalkku oli noin 30400€, jossa oli lainaa 7040€. Viikko sitten myin Chevronin, BHP Billitonin ja Gapin pois tappiolla. Lisäksi kevensin Nokian Renkaiden position noin puoleen reilulla voitolla. Salkussani on nyt aloitustilanteessa osakkeita noin 23300€ ja käteistä 1100€ eli yhteensä noin 24400€.

Aion varmaankin jättää noin 10000€:n suuruisen velattoman osakesalkun. Salkkuuni aion jättää vain muutaman eri yrityksen osakkeita, joilla on laskelmieni mukaan paras tuottopotentiaali. Alustavien suunnitelmien mukaan myyn kaikki muut paitsi IBM:n, STRA:n ja KORS:n osakkeet. Kaupankäyntikuluja tulee tässä skenaariossa noin 200€ ja luovutusvoittoveroa tulee maksettavaksi tällöin noin 800€.

Annetaan tuon jälkimmäisen osan kuitenkin vielä elää, jotta voin rauhassa katsoa mikä on paras vaihtoehto.

Haasteen tausta:

Rahamenoja on edessä ja ne ovat arvioni mukaan melkoiset. Lähiaikoina tulee tarkempia tietoja asiasta. Aika paljon liittyy vielä epävarmuutta asiaan. Pyrin hoitamaan menot rahoittamalla itse mahdollisimman paljon ja jos/kun se ei riitä, niin lisäksi tavoitteenani on ottaa loppuosan hoitamiseksi vakuudellinen laina, jossa on takaajat. Alustavien selvitysten mukaan lainassa on marginaali 2,4 - 2,8 %, jonka lisäksi se tulisi sitoa 12 kk euribor korkoon.

Haasteen raportointi:

Tässä haasteessa kyseessä on nimenomaan kulut, kulut ja kulut. Aloittaakseni haasteen muutan täysin tapojani maksamiseen liittyen. Aiemmin maksoin kaiken luottokortilla credit-puolelta, mutta nyt pyrin maksamaan kaiken tililtä debitillä. Tällöin pystyn seuraamaan likvidejä varojani jatkuvasti. Ainut mikä jatkossakin menee luottokortilta on spotifyn kk-maksu. Olen jo tässä viimeiset pari viikkoa tätä harjoitellut.

Toinen olennainen osa, mikä toisaalta mahdollistaa kulujen pienentämisen on alkoholin "jonkin verran"-käytön lopettaminen. Aloittaakseni haasteen muutan täysin tapojani käyttää alkoholia. Aiemmin en välittänyt paljonko siihen meni rahaa ja sen lisäksi tarjosin muille jonkin verran. Tämän lisäksi rahaa meni ylimääräiseen pikaruokaan, bussi- ja taximatkoihin, pääsylippuihin sekä narikoihin. Aiemmin en myöskään välittänyt paljonko join. Lukijan korvan mukaan "jonkin verran" voi siis kuulostaa paljolta tai vähältä.

Tämä debitillä maksaminen ja selvänä pysyminen mahdollistaa myös hyvin tarkan kulujen seurannan. Tästä johtuen tulen kertomaan kuluista niin usein kuin jaksan, haluan tai on tarpeen. Mielestäni aluksi seurantaa olisi syytä tehdä viikottain, jotta näen heti mistä homma kiikastaa ja myöhemmin kuukausittain.

Tänä vuonna on jäljellä enää 5 viikkoa eli viikot 49 - 53. Pyrin ainakin näistä tekemään viikkoraportin. Toimikoon tämä viikon 48 raporttina ja haasteen aloituksena.

Haasteen tavoite:

"If the plan doesn't work, change the plan but never the goal"

Haasteeni olen asettanut päättymään joulukuussa 23.12.2016 eli aika tarkkaan vuoden kuluttua. Tavoitteenani on pitää kulut budjetin mukaisesti alle 450 €/kk. Tämä tarkoittaa, että pyrin maksimoimaan säästöön jäävää summaa, jolla voin sitten kattaa näitä menoja.

Haasteen jälkeen:

Veikkaan, että vuoden tiukan kulukuurin jälkeen esimerkiksi matkustelu voisi olla hyvä vaihtoehto. Katotaan nyt miten paljon menoja jää vuoden 2017 puolelle ja mihin tämä haaste johtaa. Onko tässä syytä edes yrittää mitään? Vuosi on kuitenkin niin pitkä aika, että aloitetaan nyt ihan päivä ja viikko kerrallaan.