Lainojen maksut ja askelmat hyvään taloudelliseen tilanteeseen

Kun valmistuin yliopistosta 2011, niin nettovarallisuuteni oli negatiivinen. Siis vähemmän kuin syntyessäni vaikka oli elänyt tällä planeetalla 26 vuotta. Youtubesta tuli vastaan Dave Ramsayn parhaat, joka sai minut ajattelemaan omaa historiaani erityisesti taloudellisen tilanteen ymmärtämisessä, hallinnassa ja parantamisessa.

Lainojen pois maksut

Opintolainaa minulla oli vuoden 2011 lopussa 13882 euroa. Osakesalkussa oli about 2500 euroa, joten nettovarallisuuteni oli 11 kiloa negatiivinen. Ekat 5 vuotta täydestä työelämästä meni käytännössä jatkaen samaa elämän tapaa, joka päätyi siihen, että oman mokailun perusteella jouduin ottamaan lisää lainaa. Lisäksi ostin asunnon, josta tuli lainaa. Tulopuoli kuitenkin pysyi lähes samana vuosien 2012-2016 välillä.

Vuoden 2016 aikana sain opintolainan maksettua pois. Mokailun ansiosta tuli kuitenkin muuta lainaa, mutta onneksi säästöjeni ja kohtuullisen säästöasteen ansiosta olin kuitenkin ihan selviytymiskelpoisessa asemassa. Tämän ansiosta sain maksettu myös tämän "Oppii olemaan"-lainan pois vuoden 2017 aikana. Yhteensä mokailusta tuli vajaa 15 100 € kulut. Käytännössä vuosi 2017 oli re-set, jolloin pääsin 6 v työuran aloittamisen jälkeen tilanteeseen, jolloin taloudellinen tilanteeni pääsi vihdoin kehittymään selvästi suotuisaan suuntaan.

Palkkakehitys

Vuonna 2011 lopputyötä tehdessä palkkani oli 2060€/kk, joka oli kasvanut valmistumisen, kehittymisen ja työpaikan vaihdon ansiosta lukemaan 4520 €/kk vuoden 2017 aikana. En voi uskoa, että vuoden 2017 työpaikan vaihdosta on jo 7 vuotta. Tänä aikana (kts. havainnollistava kuva alla) palkka on kehittynyt mielestäni melko hyvin vaikka tähän sisältyi uran vaihto vuonna 2022. Tämä on osaltaan vaikuttanut erittäin positiivisesti taloudellisen tilanteen kehittymiseen, joka todella alkoi aiemmin mainitsemani re-setin jälkeen.

Muistan kun lukiossa joskus vuosituhannen alussa katsoin palkkatilastoja. Muistan ajatelleeni, että kun saan hyvä palkkaisen työn, niin ensitöikseni ostan kymmenien tuhansien eurojen arvoisen BMW M5:n. Tällöin asuin vielä kotona enkä ymmärtänyt mihin kaikkeen sitä rahaa menee, kuten asumiseen. Eipä ne 5-6k€ palkat olekaan kovin hyviä verojen jälkeen varsinkin kun huomioi, että haluaisi omistaa M5:n ja sen lisäksi vielä tuoda ruokaa pöytään. Lisäksi esim. TEK:n aloituspalkkasuositus on pelkkä suositus, joka on noin 10-20% yli keskimääräisen vastavalmistuneen tulon eikä se mitenkään takaa edes sitä lähellä olevaa tulotasoa. Itse sain 3300€/kk aloituspalkkasuosituksen ollessa 3600€/kk vaikka työ oli pääkaupunkiseudulla, jossa suositus oli käytännössä 3925€/kk.

Ensimmäisessä duunissa palkassa mielestäni pitääkin tulla vastaan ja ottaa se oikeasti oppimismielessä, sillä pelkillä maisterin papareilla ei parin vuoden päästä tee mitään ilman kunnon työkokemusta. Lisäksi jos panostat duuniin kunnolla, niin et voi tietää mitä on edessä parin vuoden päästä. Tehtävien vaihdot ja erityisesti työpaikan vaihto on loistava mahdollisuus kasvattaa palkkaa, joka kannattaa ehdottomasti hyödyntää ja oikeasti sanoa "Ei" ellei uusi mahdollisuus kiinnosta/houkuta tai ei maksa tarpeeksi.

Asuntolainojen maksua

Vuonna 2018 ensiasunnostani tuli sijoitusasunto ja vaikka päätin käytännössä toukokuussa 2019 myydä sen, niin vieläkin se vaan minulla on. Asunnosta oli sekä omaa pankkilainaa että taloyhtiölainaa. Kun korot lähtivät nousuun, niin aloin miettimään jälleen lainojen lyhentämistä. Käytännössä vuonna 2023 maksoin asunnon oman pankkilainan pois ja jäljelle jäi vain taloyhtiölainaa. Osan kyllä rahoitin superluotolla (edullisemman koron ja joustavamman maksujärjestelyn takia), jonka maksoin pois helmikuussa 2024. Nyt on siis jäljellä enää taloyhtiölainaa.

Palatakseni vielä alkuun ja Dave Ramseyyn, niin tuli mieleen auton osto. Tuntuu, että kaikilla jenkeillä on autolainaa kymmeniä tuhansia. Itse onnistuin säästämään rahat etukäteen 5v vanhaan autooni, jonka ostin 2019 tässä matkan varrella. Ei sentään tullut lainaa siitä. Periaatteessa olisi ollut mahdollista, että elintasoinflaatio olisi saanut minut ostamaan esim. uuden 50k€ auton, josta lainaa olisi tullut vajaa 40k€. Onneksi olin jo pitkään ymmärtänyt ettei uuden auton ostamisessa tai varsinkaan auton velalla rahoittamisessa ole mitään järkeä. Jos et voi ostaa autoa käteisellä, niin silloin sinulla ei ole varaa pitää sitä.

Yhteenveto

Vaikka Dave Ramseyn tarinat ja ohjeet ovat tietyllä twistillä, niin on niissä jotain totuuden perää. Sopivasti kun yhdistelee muita oppeja omaan taloudelliseen tilanteeseen, niin kyllä sitä pikku hiljaa vuosi toisen jälkeen pystyy varmasti kuka tahansa parantamaan. Älä elä yli tulojesi, älä ota kulutukseen velkaa ellei ole ihan täysin pakko, maksa lainat pois, pyri paremman palkan töihin ja mittaa suoriutumistasia.

Kuten Sharevilleen paljon kirjoittava Faijan Finanssit esitti, niin yksi numero ratkaisee paljon, "One figure to rule them all" eli säästöaste on kaiken keskiössä.

Loppuun vielä kuva nettovarallisuuden kehittymisestä, johon on merkitty mustalla lainojen maksut ja oranssilla, kun oma asuntoni muuttui sijoitusasunnoksi.

Pitkä matka sitä on tullut kuljettua vuoden 2011 negatiivisesta nettovarallisuudesta yli neljännesmiljoonan lukemiin. Muista, että pitkä aikaväli on oikeasti piiiiitkä aikaväli. Kannattaa kuitenkin keskittyä jokaiseen päivään ja siihen mihin voit vaikuttaa. Muulla ei ole oikeastaan väliä. Voit ennustaa, mutta et todellisuudessa voi tietää mitä tulee vastaan.