Minulla on käytössä superluotto ominaisuus Nordnetissa,
jolla saan edullista sijoituslainaa osakesalkkuani vastaan, jos tietyt ehdot
täyttyvät. Olen hakenut luottoa 10 000 euron edestä, mutta tällä hetkellä
yhtään euroa siitä ei ole käytössä. Olen viimeksi käyttänyt superluotto
elokuussa 2017.
Aiemmin ns. kultataso, jossa korko oli 0,99 % p.a. vaati sen,
että minkään osakkeen paino ei ole yli 20% ja velkavipua on korkeintaan 40%
salkun lainoitusarvosta. 11.12.2019 alkaen ehdot muuttuvat siten, että
kultatasolla saa olla hyödynnettynä korkeintaan 20 % salkun lainoitusarvosta. Eli
maksimivipu laskee 40 % -> 20 %:iin lainoitusarvosta.
Minun Nordnet salkkuni markkina-arvo on n. 45 000 euroa
ja lainoitusarvo 32 400 euroa. Keskimääräinen lainoitusarvon osuus on siis
72 %. Jos ottaisin käyttöön 10 000 euron lainan, jonka sijoittaisin
kohteisiin keskimääräisellä lainoitusarvolla 72%, niin koko salkun
lainoitusarvo nousisi 39 600 euroon. Tällöin lainoitusarvosta olisi
käytössä 25,3%, jolloin tippuisin pois kultatasolta.
Ehtomuutos vaikuttaa siis omaankin toimintaani. Mielestäni
tässä superluotossa suurin riski oli nimenomaan ehtojen muutokset. Onneksi
itsellä ei ollut vipua käytössä eikä myöskään suunnitelmia sitä käyttää nykyisessä
tilanteessa. Olen strategiassani edelleen sallinut vivun käytön erityisissä
markkina-tilanteissa, joissa koko markkina on laskenut merkittävästi (vähintään
40 % huipuista).
Kannattaa lukea koko Nordnetin viesti... ;)
VastaaPoistaMyös lainoitusarvon määritys muuttuu, hajautetulla salkulla saa nykyistä korkeamman lainoitusarvon.
Kappas mulla oli mennyt ohi tuo.
PoistaMulla ainakin nousee lainoitusaste 60%->80%. Tuon pitäisi saada aika lähelle 20% käytettyä lainaa omasalkkuni. https://www.nordnet.fi/fi/palvelut/lainat-ja-luotot#lainoitusasteet
VastaaPoistaNoniin! Kiitos linkistä.
PoistaKun luin tuon ekan kerran, en ymmärtänyt koko taulukkoa. Nyt tajusin eli jos suurin omistukseni on 9%, niin alkuperäinen 72% lainoitusarvo nousee 85%:iin.
Laskemassani esimerkissäni, 10ke laina nostaisi salkun arvon 55keuroon, jonka lainoitusarvo on 85%:n tasolla 46700. Tuosta 20% on 9350e eli lähes koko laina summa.
Tippuisin silti siis pois kultatasolta. Mutta en olisi kovin kaukana.
Ite laskin pääseväni lähes 20%. Yritän kuitenkin tiputtaa tuonne 15% että olisi edes vähän puskuria välissä :)
PoistaOnko tuolla mitään väliä millä "tasolla" on kun velkavipua käyttää? Lähinnä sitä, että eikö kuitenkin koron saa vähentää verotuksessa. Eli jos maltilla vipua käyttää niin on se ja sama onko korko 0,99% vai 2,48% kun sen kuitenkin voi vähentää verotuksessa.
VastaaPoistaEihän se nyt ole sama. Ero on 150%!
PoistaToki molemmat korot ovat suhteellisen pieniä ja sanoisin niitä edullisiksi.
Koron voi vähentää voitoista, ei veroista, jolloin korosta käytännössä saa takaisin veroprosentin (30%) verran.
Kieltämättä huono uutinen vaikkei minullakaan ole Superluottoa käytössä tällä hetkellä, tosin olin laskenut sen tulevaisuuden välineeksi niin osake kuin muissa hankinnoissa. Nordean tarjoaman kulutusluoton korko on 2,5%, joten ero on todella merkittävä.
VastaaPoistaNordean osakehankinnoissa lainoitusaste on tosin 100% omasta pääomasta, eli saat tuplattua omat rahat verrattuna Superluoton noin 40% vastaavalla korkotasolla. Rahoituksen varmistaminen on minulle elinehto suunnitelmieni toteuttamiseksi. Tuntuu että pankeilla on vahvaa uskoa ainoastaan asuntojen rahoittamiseksi ja muu toiminta nähdään melko riskisenä. Toki pankki varmasti tuntee paremmin rahan markkinahinnan eri lainoihin kuin tuulipukusijoittaja.
Mainitsemasi ennustettavuus on kulmakiviä sijoittamisessa. Viimeisimmän sijoitusasunnon lainan koroksi valitsin 15 vuoden kiinteä koron 0,9% marginaalilla. Tällä tavalla saan kätevästi vältettyä myös pankin stressitestin 6% korolla ja pystyn varmistamaan rahoituksen vastaisuudessa.
Hopeataso on varmaankin jo muidenkin tarjoamien korkojen kanssa samalla tasolla. 1 pinnan kultatason korko kuulostaa periaatteessa liian hyvältä ollakseen totta.
PoistaItsekin harkitsin tuon kiinteänkorkoisen ottamista, mutta olen nyt päättänyt lyhentää sijoitusasunnon lainan kokonaan 2025 loppuun mennessä. Kirjoitinkin tästä aiemmassa tekstissäni.